Страхование ответственности риэлторов. Страхование на рынке недвижимости. Правовые документы для составления отчета об оценке

Полистайте любую газету по недвижимости, например, «Полезную площадь», которую Вы сейчас держите в руках. В рекламных модулях некоторых агентств недвижимости Вы увидите отметку: «Застраховано». Что это означает? Чем выгоден такой вид страхования риэлторским компаниям и их клиентам? Об этом мы узнали в ОАО «Страховая компания «Русский мир» у начальника отдела добровольных видов страхования Лидии Федотовой.

Интересно, насколько популярно страхование профессиональной ответственности риэлторов?

Среди всех видов страхования во многих страховых компаниях первое место прочно занимает обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Это объясняется государственной политикой в отношении автовладельцев. Следом за ОСАГО идет страхование недвижимого имущества юридическими и физическими лицами. Страхование профессиональной ответственности не так популярно, но ежегодно наблюдается рост числа желающих разделить возможные риски в своей деятельности со страховой компанией.

От каких неприятностей могут застраховать себя риэлторы?

В «Правилах страхования ответственности риэлторов», утвержденных Правлением ОАО СК «Русский мир», отмечается, что «риэлтор лицо, осуществляющее риэлторскую деятельность& в отношении недвижимого имущества (земельные участки, здания, строения, сооружения, жилые и нежилые помещения) и прав на него». Страхователем, т.е. лицом, заключившим со страховой компанией договор, могут быть физические лица индивидуальные предприниматели, осуществляющие операции с недвижимостью, и юридические лица, занимающиеся риэлторской деятельностью.

И физические, и юридические лица могут застраховать свою профессиональную деятельность от непреднамеренных ошибок или упущений перед клиентом (или, говоря языком страховщиков, выгодоприобретателем). Например, при продаже квартиры в агентстве недвижимости не было полной информации обо всех возможных наследниках. Позже какие-нибудь неучтенные внучатые племянники появились и потребовали свою долю недвижимого имущества. От подобных ошибок и страхуется профессиональная деятельность риэлторов.

На какую сумму, как минимум, страхуется профессиональная ответственность риэлторов?

По требованию Российской Гильдии Риэлторов страховая сумма должна быть не менее средней стоимости однокомнатной квартиры в данном регионе на момент заключения договора страхования.

На какой срок, обычно, страхуется профессиональная ответственность? Зависит ли размер страхового взноса от суммы и продолжительности действия договора?

Размер страховой премии (страхового взноса) для данного вида страхования в компании «Русский мир» установлен в размере 1% в год от суммы в 50-70 тысяч долларов. Договор на сумму от 100 тысяч долларов заключается под 0,75% годовых. Таким образом, чем больше страховая сумма, тем меньше тариф. Обычно договоры страхования профессиональной ответственности заключаются сроком на один год, но в СК «Русский мир» возможно оформление договора страхования сразу на три года с поежегодной рассрочкой выплаты взносов. В этом случае тариф составит 0,9% в год, т.е. за 3 года 2,7%. Это заметная экономия для страхователя.

Какие документы нужны для страхования профессиональной ответственности риэлторов?

Необходимо свидетельство о регистрации данного вида деятельности и свидетельство о постановке на налоговый учет. Заявление по существующей форме составляется в офисе страховой компании.

Каким образом и как быстро можно получить деньги при наступлении страхового случая?

- «Страховым случаем является факт наступления ответственности страхователя по возмещению ущерба за причинение вреда выгодоприобретателям в результате непреднамеренных ошибок, небрежности или упущений при осуществлении риэлторской деятельности в период действия договора», - записано в «Правилах страхования ответственности риэлторов» ОАО СК «Русский мир».

Выплаты производятся либо по решению суда, либо по взаимному соглашению трех сторон страховщика, страхователя и выгодоприобретателя (того, кто пострадал по вине риэлтора). Акт соглашения сторон составляется и подписывается в отделе выплат страховой компании.

Выплаты по решению суда производятся в течение 5 рабочих дней, по акту соглашения сторон при предоставлении всех документов в течение 15 рабочих дней. Эти три недели отводятся на то, чтобы проверить непреднамеренность допущенной ошибки.

Стоит ли риэлторам страховать свою профессиональную деятельность? Что это дает им самим и клиентам застрахованных агентств недвижимости?

Страхование профессиональной ответственности для агентств недвижимости, с одной стороны, - имидж. Риэлторы показывают, что они заботятся о своих клиентах. С другой стороны, при наступлении страхового случая выплачивать деньги будет страховая компания. Для клиентов застрахованных агентств недвижимости гарантия надежности.

Государство давно озабочено 100%-ной легализацией риэлторского бизнеса, изыскивая новые способы регулирования и получения дани с агентств по продаже недвижимости и частных маклеров. В рамках проекта закона о регулировании деятельности риэлторов обсуждается обязательное страхование ответственности посредников, участвующих в сделках с недвижимостью.

Сегодня участники рынка недвижимости страхуют свою деятельность на добровольной основе, причем довольно редко (менее 6% сделок в год). Между тем в Гражданском кодексе РФ (статьи 165-180) существует более десятка позиций, по которым сделка с недвижимостью может быть признана судом недействительной, несмотря на государственную регистрацию перехода прав собственности на приобретаемый объект.

Обязательное страхование поможет компенсировать клиенту ущерб в случае признания сделки недействительной (в сумме от 300 тысяч до 5 млн рублей), но при этом, несомненно, увеличит прайс риэлторских услуг населению. Поможет ли новый законопроект обезопасить покупателей недвижимости и сделать рынок цивилизованнее и каковы его «подводные камни»?

Виктория Григорьева, генеральный директор, партнер компании «БЕСТ-Новострой» , считает, что в случае принятия названного закона для потребителя риэлторские услуги однозначно подорожают. Сейчас комиссия на первичном рынке составляет от 1,5 до 4%, на вторичном – 2-3%. Пока сложно сказать, как именно увеличится комиссия, но стоимость риэлторских услуг вырастет, если закон будет принят. Риэлторский бизнес в принципе не самый прибыльный, маклеры существуют на доходы от процентов, и дополнительные издержки на страхование однозначно приведут к росту стоимости посреднических услуг.

При этом остается не ясным, что будет считаться страховым случаем, в особенности – на первичном рынке. В определенных ситуациях агентство и так возвращает комиссию: если, например, ипотечный клиент не получил одобрения банка или сделка сорвалась по причине внезапной болезни и покупателю понадобились денежные средства на экстренное лечение. Но если посредническая услуга уже оказана (объект подобран, проверены, собраны и оформлены все сопутствующие документы, прошла государственная регистрация) – не ясно, в какой момент может наступить страховой случай. И потому, скорее всего, люди будут судиться со страховыми компаниями за право признать их случай страховым, чаще – проигрывая спор страховщикам.

Марина Толстик, управляющий партнер «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости» , уверена в том, что зачастую самое ценное, что есть у человека в России из материальных активов – это недвижимость. Поэтому любые операции с ней должны иметь дополнительные гарантии надежности. Страхование профессиональной ответственности риэлторов позволяет снизить риски возможного ущерба сделок с недвижимостью. Более того – данное предложение касается страховой защиты не только продавца и покупателя, но и самих агентов, оказывающих посреднические услуги. Конечно, риэлторы проводят максимально возможную проверку документов, которые участвуют в сделке.

Но иногда ситуация складывается таким образом, что ввиду некоторых особенностей получить полную информацию об объекте не представляется возможным. Это в некоторой степени повышает риск сделки. А страхование как раз является одним из способов, позволяющих увеличить надежность сделок с недвижимостью. Страховая защита дает возможность агентствам недвижимости оперативно и в соответствующем объеме компенсировать клиентам понесенные убытки и при этом самим не понести заметных денежных потерь.

Сегодня конкуренция среди риэлторов в нашей стране огромна. Один из способов удержать клиентов – ценовой демпинг. И потому Мария Толстик полагает, что новые изменения в законодательстве не станут причиной увеличения стоимости услуг агентов, оказывающих посреднические услуги на рынке недвижимости, и ни покупатель, ни продавец не заметят никаких изменений.

Ситуацию с нововведениями прокомментировала и Елена Новожилова, гендиректор ООО «Универсальная компания ЛАДКОМ» :

Несомненно, усилия законодателей направлены на то, чтобы перевести деятельность риэлторов в правовое поле. И это правильный тренд. Но в теме страхования «телега» явно стоит впереди лошади, ведь сегодня, как известно, большая часть риэлторов в России работают нелегально. Как только специалист набирает опыт продаж и сдачи в аренду недвижимости, подвизаясь в агентстве, он переходит в режим «самостоятельного плавания» и начинает работать на свой страх и риск, давая платные объявления о продаже и сдаче объектов, тратя уйму времени на показы и проверку юридической чистоты квартир. И многие частные маклеры не регистрируют свой бизнес, не оформляют ни ООО, ни ИП, не платят налоги и никому не отчитываются о доходах. Государство такой порядок не устраивает – оно хочет контролировать этот рынок.

Лично я не против платить страховым компаниям, но по каждой конкретной сделке, а не совершать ежемесячный взнос в казну вне зависимости от объема собственной прибыли. Сегодня в обеих столицах и городах-миллионниках мы наблюдаем перегрев рынка и падение покупательской активности уже, минимум, в течение полугода. Получается, что честные предприниматели, оформившие по всем правилам свое агентство (к которым и сама, кстати, принадлежу), даже не имея регулярного дохода, должны будут ежемесячно платить страховку с риском потерять рентабельность бизнеса. В итоге я буду вынуждена поднять расценки на свои услуги, чтобы элементарно выжить в текущих условиях, а заказчик, тоже желающий сэкономить свои деньги (и, безусловно, рискуя), пойдет к тому, кто работает «по-черному». Значит, честные риэлторы потерпят убытки. Повторюсь: легализовывать и контролировать деятельность риэлторов необходимо, но – не таким способом. Должны быть придуманы и внедрены в практику какие-то иные, более эффективные и оправданные в современных рыночных условиях, механизмы.

Страхование профессиональной ответственности риэлторов – специфических продукт, предлагаемый многими отечественными страховщиками.

Для Кого?

Оформить договор страхования могут как юридические (риэлтерские компании), так и физические лица (ИП, занимающиеся риэлтерской деятельностью).

Объект Страхования

По договору можно получить защиту имущественных интересов риэлтерских компаний на случай наступления ответственности перед клиентами, пострадавшими в результате неумышленных ошибок и оплошностей во время выполнения профессиональных обязанностей риэлтором.

Страховой Случай

Страховым случаем является факт наступления ответственности в результате профессиональной ошибки при предоставлении услуг:
по продаже объектов недвижимости на конкурсной основе или с аукциона;
по заключение договоров купли-продажи жилой недвижимости с пожизненным содержанием;
по всем сделкам с недвижимостью: купли-продажи, обмена, дарения, мены (в т.ч. посреднической), расселения коммуналок и домов, подлежащих реконструкции и сносу, аренде;
другие услуги, оговоренные договором страхования.

Страховая Выплата

Страховщик компенсирует убытки клиенту риэлтора, непреднамеренно возникшие в результате:
неправильного оформления сделки;
использование ошибочных данных об объекте, включая информацию о праве невыполнения условий аукционной продажи (просрочка первоначального депозита в результате задержки банковского платежа, неправильное оформление заявки или пропуск срока ее подачи и пр);
собственности, реальной стоимости объекта и т.д.;
утрате титула вследствие ошибки при оформлении сделки (а также в случае возбуждения иска об ущемлении прав жильцов расселенной коммунальной квартиры);
продажи недвижимости без согласия одного из совладельцев при предъявлении им прав на совместную или долевую собственность;
признания судом сделки недействительной вследствие совершения ее: с недееспособным или ограниченно дееспособным человеком без согласия опекуна, или под влиянием противоправных действий третьих лиц;
непреднамеренного уничтожения, утраты или порчи документов клиента;
кражи у риелтора информации об имущественном положении третьих лиц.
Также страховщик компенсирует расходы по урегулированию убытков и судопроизводству.

Исключения из Страхового Покрытия

Страховщик вправе отказать в компенсации за вред, причиненный в результате:
деятельности риэлтора до получения им лицензии на осуществлении профессиональной деятельности;
совершения сделки лицом, не имеющим полномочий или не находящихся с риэлтором в трудовых отношениях;
преднамеренного сговора риэлтора и клиента.

Умышленные, преступные, мошеннические, недобросовестные, противозаконные преднамеренные действия риэлтора не являются страховым случаем, и ущерб, причиненный ими, не подлежит возмещению.

Также из страхового покрытия исключаются:
случаи совершения ошибки в результате совершения деятельности в состоянии токсического, наркотического или алкогольного опьянения;
требования возмещения морального ущерба;
пени, взыскания, штрафы;
исковые требования, возникшие в результате обстоятельств, известных страхователю на дату начала договора страхования и т.д..

Полный список исключений прописан в договоре и может отличаться у разных страховщиков.

Страховая Сумма

Лимит ответственности страховщика устанавливается по договоренности сторон.
Отдельно могут быть прописаны лимиты ответственности на одного пострадавшего или на одно страховое событие.
Может быть установлен размер собственного участия страхователя в покрытии убытков – франшиза.
Как правило, ее устанавливают в безусловной величине.

Цена Вопроса

При определении страхового тарифа учитываются:
срок страхования;
лимиты ответственности;
страховая сумма, а также другие факторы, которые могут оказать влияние на определение степени риска.
По договорам страхования профессиональной ответственности риэлтора, заключенным на срок менее 12 месяцев, страховой тариф устанавливается в процентах от суммы годовой премии.

Страховая Выплата

Размер выплаты определяется страховщиком в каждом конкретном случае:
на основании заключений экспертных комиссий и других документов, подтверждающих расходы;
на основании расчетов и материалов в случае упущенной выгоды.

Сумма страхового возмещения включает убытки третьих лиц и целесообразные расходы по уменьшению убытков в результате страхового случая.

Зачем?

Страхование ответственности риэлтора не является обязательным – договор заключается на добровольной основе.
Его наличие договора может стать одним привлекательных моментов для клиентов.

По статистике, порядка 5% сделок по недвижимости в Санкт-Петербурге и Ленинградской области впоследствии признаются ничтожными или недействительными и расторгаются в судебном порядке.
Чаще всего страдают владельцы квартир вторичного рынка.
Такая недвижимость неоднократно продается, дарится, переходит по наследству.
Длинный список сделок не способен проследить ни один оценщик и риэлтор.
ГК РФ указывает на 12 позиций, по которым сделка может быть признана недействительной даже в случае госрегистрации перехода прав собственности.

Наиболее распространенные основания для оспаривания сделки – это совершение сделки:
с недееспособным гражданином;
с гражданином, не способным осознавать значение своих действий;
под влиянием заблуждения, которое имеющеет существенное значение;
вследствие стечения тяжелых обстоятельств;
без согласия одного из совладельцев имущества (в т.ч. при совместно нажитом в браке имуществе без согласия одного из супругов);
по разделу наследственного имущества с нарушением интересов одного или нескольких наследников.

Такие ошибки обусловлены недостаточностью информации.
Сотрудники паспортных столов и ПИБов, а также других структур, участвующих в оформлении недвижимости, могут допустить ошибку, которая повлечет искажение информации в последующем.

Риэлтор не может дать 100%-ную гарантию покупателю в том, что сделка не будет признана недействительной или ничтожной.
Так, в случае его отсутствия ущерб пострадавшей стороне (покупателю) никто не компенсирует. Имущество отчуждается, деньги при этом возвращать никто не обязан.
При наличии договора страховщик компенсирует ущерб покупателю.
Договор страхования профессиональной ответственности обеспечивает максимальную защиту финансовых интересов всех участников сделки.

Страхование профессиональной ответственности – только недавно появилось на российском рынке страховых услуг. Возможно именно поэтому в действующем законодательстве РФ, по состоянию на сегодняшний день отсутствует определение страхования профессиональной ответственности.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Вступая в отношения такого рода, страхователь (клиент) и страховщик (СК) должны руководствоваться общими принципами гражданского права, частью которого является и регулирование в сфере страхования.

Что это такое

Страхование профессиональной ответственности – это платная возможность оградить себя от неприятностей, связанных с неурядицами, которые возникли на почве собственной профессиональной деятельности.

Если говорить еще проще, то застраховав себя по этой программе, можно не переживать, что из-за собственной профессиональной ошибки придётся самостоятельно возмещать потерпевшему причиненный ущерб, поскольку все расходы возьмет на себя страховая компания (СК).

Надо отметить, что страхование профессиональной ответственности (СПО) – одна из самых дорогих страховок, а отсутствие четких законодательных формулировок повышает степень риска страхователей и делает возможность получить страховые выплаты в случае наступления страховых случаев в определенной мере призрачными.

Однако избежать двусмысленности и четко определить рамки, в которых будут осуществляться отношения по СПО между страхователем и СК – вполне под силу каждому заинтересованному лицу.

Только нужно помнить, что договариваться об условиях участия в любом начинании нужно на берегу, поскольку после отплытия – подписания договора страхования – изменить что-либо будет практически невозможно.

Правила

Как определено законом РФ , одним из основных документов, на который должны ориентироваться как клиенты, так и СК при оформлении договорных отношений в сфере добровольного страхования, являются Правила страхования.

Правила страхования разрабатываются либо каждой СК самостоятельно, либо, если СК входит в ассоциацию страховщиков, она должна соблюдать Правила, принятые для всех СК, входящих в данную ассоциацию. Правила страхования всегда должны быть в свободном доступе.

Добросовестные компании предлагают своим клиентам изучить Правила на начальном этапе переговоров, а также предлагают консультации по тем вопросам, которые возникают у клиента при изучении.

Некоторые страховые компании публикуют на своих сайтах краткие Правила страхования. Но в финансовых вопросах нет мелочей.

Поэтому если всё-таки клиент принял решение застраховать свои профессиональные риски, то ему необходимо изучить полный текст Правил страхования конкретной СК по выбранному направлению – страхование профессиональной ответственности.

В связи с тем, что каждый вид страховой деятельности довольно специфичен, некоторые СК идут на то, что под каждый конкретный вид договора страхования разрабатывают свои Правила страхования.

Это удобно для клиентов. Поскольку нет необходимости вникать в те блоки информации, которые не пригодятся при заключении конкретного вида договора СПО.

Независимо от вида страхования, каждые Правила должны содержать несколько обязательных разделов:

• общие положения, в которых речь идет о том, что является объектом страхования, какие лица выступают субъектами договорных отношений и чем регулируется заключение и исполнение страховых договоров. В этом разделе клиенту нужно обратить внимание кто может быть застрахован данной компанией;
• следующий основной раздел описывает страховые риски и страховые случаи. Здесь нужно внимательно изучить от каких профессиональных ошибок может быть застрахован клиент и что страховщик включает в страховые риски;
• порядок определения страховых сумм и страховых выплат описывается отдельным разделом, в котором указывается, какие конкретно условия должны быть оговорены в страховых договорах;
• раздел, посвященный заключению, исполнению и прекращению договора с СК содержит информацию о том, какие документы необходимо будет предоставить его сторонам на преддоговорном этапе, какие действия каждая сторона должна осуществлять для исполнения условий, которые установлены договором, и в каких случаях договор может быть расторгнут;
• случаи, когда СК получает право отказать выплачивать клиенту страховую выплату.

В этих разделах рассмотрены практически все нюансы взаимоотношений между сторонами договора страхования.

Однако если что-то не учтено, клиент имеет право требовать рассмотреть возможность включения в договор дополнительных условий. Изменение условий договора также регулируется Правилами страхования.

Правила являются обязательными для соблюдения всеми сторонами, но по обоюдному согласию могут приниматься с оговорками.

Какие имеет особенности

В связи с тем, что отношения, возникающие при страховании профессиональной ответственности сами по себе очень специфичны, особенности эти правоотношений можно проследить практически во всех аспектах отношений между страхователем и страховщиком:

• длительное время считалось, что субъектами по договорам СПО могут быть только физические лица. Юридические лица не в состоянии обладать профессией, поэтому они не подлежат такому виду страхования. Однако сегодня этот казус устранен, и юридические лица могут быть полноправным страхователем по договору СПО;
• выгодоприобретателями при таком виде страхования являются заказчики страхователя, те лица, которым был причинен материальный или моральный вред в результате профессиональной ошибки. Никаких других выгодоприобретателей по договору СПО быть не может;
• единственный страховой риск — вступление в силу судебного решения о признании страхователя виновным и о возмещении материального и/или морального ущерба. Никаких других способов урегулировать причиненный заказчику материальный ущерб СК не признает;

То есть, допустивший профессиональную ошибку страхователь не сможет мирно, без привлечения судебных органов, урегулировать конфликт с пострадавшим заказчиком и возложить возмещение причиненного ущерба на страховую компанию.

• небольшое количество страховых компаний, которые предоставляют услуги СПО. Даже высокие страховые премии не являются достаточным стимулом для СК, поскольку именно этот вид страхования характеризуется высокими рисками.

Поэтому, чтобы найти профессионального страховщика, страхователю профессиональной ответственности, нужно будет досконально изучить этот сегмент рынка.

В связи с тем, что каждая профессиональная деятельность имеет свои особенности, договора страхования составляются с учетом этих особенностей, что в определенной степени влияет на общий порядок исполнения таких договоров СПО.

Условия договора

Договор — это договоренность двух или нескольких лиц о том, по каким правилам они будут сотрудничать. Гражданское право старается предоставить участникам гражданских правоотношений относительную свободу в установлении рамок взаимоотношений.

Однако есть условия, по которым стороны обязаны договориться на начальном этапе. Такие договорные условия называются существенными условиями договора.

Так, например, если стороны не договорились о цене товара при заключении договора купли-продажи, значит, такая сделка не может считаться заключенной и, соответственно, она не порождает никаких прав и обязанностей у её сторон.

Есть такие условия и в правоотношениях по страхованию:

• имущественный интерес, который выступает объектом страхования;
• страховой случай;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора.

Если хоть по одному из перечисленных условий между страхователем и страховщиком не достигнуто четкого и недвусмысленного соглашения, то такой договор в суде может быть признан незаключенным.

Так, например, если из текста договора невозможно определить срок его действия (в одном пункте указана одна дата, в другом – другая), суд признает такой договор незаключенным и этот договор не будет основанием для каких-либо требований, как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. И таких случаев в судебной практике предостаточно.

Что касается остальных условий договора, то они должны излагаться в соответствии с Правилами страхования, хотя закон дает право страхователю требовать от страховщика отклониться от требований Правил страхования, если они нарушают права страхователя.

Очень часто возникают ситуации, когда в договоре нет совершенно никакой конкретики, а по каждому пункту идет отсылка к Правилам.

Отсутствие такого дополнения внесет неопределенность в договор СПО, поскольку Правила страхования периодически изменяются и человек, заключивший договор, например, 3 года назад, не будет уведомлен о действующих в течение периода страхования Правилах.

Что является объектом

Объект страхования по договорам СПО является существенным условием договора. Неправильное определение объекта страхования грозит тем, что договор в судебном порядке может быть признан ничтожным.

СК не преминет воспользоваться этим обстоятельством, только чтобы не делать страховую выплату. Как проконтролировать правильность формулировки в договоре условий по объекту страхования? Только внимательно вникнув в суть, предложенной СК формулировки.

Из неё должно следовать, что объектом страхования является заинтересованность страхователя в сохранении своего имущественного положения, т.е. имущественный интерес.

Он может пострадать в том случае, если к страхователю будет предъявлено требование о выплате реального ущерба, причиненного в результате осуществления страхователем своей профессиональной деятельности.

Любая другая формулировка не будет отражать сути тех отношений, которые должны существовать между страховщиком и страхователем по договору СПО.

Виды страхования профессиональной ответственности

СПО можно классифицировать по двум признакам:

• обязательность и необязательность;
• виды профессиональной деятельности, которые страхуются.

Строго обязательным является заключение договоров СПО в том случае, если такая страховка предусмотрена законом.

На сегодняшний день обязательно страхуют свою профессиональную ответственность:

• нотариусы;
• субъекты оценочной деятельности;
• арбитражные управляющие;
• таможенные брокеры;
• аудиторы;
• владельцы складских хозяйств (в том числе и таможенных), на которых оказываются услуги временного хранения.

В некоторых случаях СПО является обязательным условием для заключения выгодных хозяйственных контрактов, когда одна из сторон соглашается подписывать договор только после предоставления другой стороной полиса СПО.

В данном случае страхование является не строго обязательным и если страхователь согласен потерять выгодный контракт, он имеет полное право отказаться от оформления страховки профессиональной ответственности.

Добровольное (необязательное) страхование может осуществляться любым профессионально ответственным лицом.

Это лицо принимает решения в рамках своей профессиональной деятельности, и от этих решений зависит материальное благополучие, здоровье а иногда и жизнь клиентов такого профессионала.

Необязательные страховки СПО придадут уверенности клиентам:

• медицинских учреждений или частнопрактикующих врачей;
• адвокатов;
• бухгалтеров, предоставляющих услуги ведения бухгалтерского учета предпринимателям;
• архитекторов;
• охранных фирм.

Аудиторов

Обязательный вид страхования. Основные черты:

• выгодоприобретателями по этим договорам являются клиента индивидуального аудитора или аудиторской компании;

Так, например, если фирма заказала аудиторское заключение о финансовом состоянии определенного юридического лица, а аудитор изготовил недостоверный отчет, то страховкой должны покрываться все убытки, причиненные фирме-заказчику допущенной аудитором ошибкой (убытки от ошибочных инвестиций, от невыполненных контрактов и т.д.).

• законом должна быть определена обязанность аудитора возместить причиненный заказчику ущерб. Если такая обязанность законом не установлена, то страховой случай не наступает;
• от каких ошибок страхует СК аудитора: непреднамеренные и арифметические ошибки, а также ошибки по неосторожности.

Выявление умысла в действиях страхователя исключает возможность покрытия причиненного ущерба страховой компанией. Соблюдая это условие, страховые компании самостоятельно проводят тщательное расследование возникновения страховых случаев.

Строителей

Это нееобязательный вид страхования. Выяснение особенностей этого вида страхования начинается с определения того, какая же именно строительная деятельность может быть застрахована.

В том случае если СК оказывает услуги СПО строителей, в Правилах страхования такой СК обязательно указывается, какие виды строительных работ могут быть застрахованы.

Основными являются:

• архитектурные решения, зафиксированные в проектах;
• инжиниринговые работы;
• строительно-монтажные работы.

При этом нужно учесть, что страхуется не работа каждого отдельного строителя, а выполнение юридическим лицом – строительной компанией своих обязательств по договору строительного подряда или выполнения изыскательных работ, к которым, в частности, относятся архитектурные решения.

Ошибки, от которых могут быть застрахованы строители, также не должны иметь признаков прямого умысла, а характеризоваться невнимательностью, арифметическими просчетами и техническими недочетами.

К таким ошибкам, к примеру, можно отнести:

• неправильный выбор материалов;
• неверный расчет нагрузок;
• ошибки в проектной документации и т.д.

Риэлторов

Необязательное страхование. Довольно редкий вид страхования из-за невозможности четко обозначить круг прав и обязанностей риэлторов (посредников) при покупке недвижимости, по которым их можно привлечь к материальной ответственности за ненадлежащее выполнение своих профессиональных обязанностей.

Именно поэтому риэлторы не спешат страховать свою деятельность. Если, например, нотариус, который занимается оформлением договора купли-продажи недвижимости, не только имеет право, но и обязан проверить в официальных источниках инфорамцию.

А именно:

• правоустанавливающие документа на объект недвижимости;
• объем гражданских прав и обязанностей, которыми наделены все стороны договора купли-продажи недвижимости;
• наличие ограничений на продажу объекта недвижимости и т.д., то у риэлтора таких обязанностей нет, кроме того, у риэлторов даже нет законных прав требовать документы о статусе недвижимости и статусе сторон договора.

Поэтому если сделка купли-продажи была судом признана недействительной из-за правовых дефектов, признать риэлтора виновным в допущении этих дефектов – невозможно.

Врачей

Необязательный вид страхования. Развитие индивидуальной медицинской практики, а также серьезный общественный запрос на повышение качества медицинских услуг и привлечение медицинских работников к ответственности за совершенные ими врачебные ошибки, создали благоприятную среду для формирования достойного предложения на рынке страховок СПО для медицинских учреждений.

Из необязательных видов страхования этот вид страховки один из самых востребованных. Страховым случаем по страховке СПО медицинских учреждений признается причинение вреда здоровью пациента в результате допущенной профессиональной ошибки.

При этом должна существовать доказуемая связь между врачебной ошибкой и причиненными пациенту повреждениями.

По страховке СПО врачей достаточно широкий перечень случаев, когда страховое возмещение не выплачивается:

• несоблюдение санитарно-гигиенических правил;
• нарушение должностных инструкций;
• оказание медицинских услуг в экстремальных условиях, в том числе при ДТП, военных действиях, массовых беспорядках;
• отказ пациента от медицинской помощи;
• выполнение действующих правительственных актов, регулирующих вопросы оказания медицинских услуг и.т.д.

Специалисты других профессий

Представители других профессий (оценщики, юристы, бухгалтера, архитекторы, охранные предприятия) имеют право заключить договор СПО в том случае, если СК имеет лицензию на осуществление именно этого вида страхования и в ней разработаны правила страхования указанной профессиональной ответственности.

Из приведенного перечня, только оценщики обязаны до начала своей хозяйственной деятельности получить страховой полис о том, что последствия, причиненные их ошибками, будут гарантированно возмещены клиентам.

Где можно оформить

Оформление СПО дело непростое и не только потому, что сопряжено с предоставлением изрядного количества документов.

В основном потому, что очень немного СК оказывают услуги страхования профессиональной ответственности, а если и есть те, которые оказывают, то их требования, в том числе и финансовые, достаточно жесткие.

Так, например, страхования компания Инвестиции и Финансы имеет свои филиалы во всех областях РФ. Этот страховщик страхует СПО архитекторов, врачей, аудиторов, строителей, охранников и складских предприятий. Под каждый вид СПО в этой компании разработаны свои Правила страхования.

Компания АльфаСтрахование предлагает более широкий перечень профессий: здесь и риэлторы, и юристы, и нотариусы, и таможенные брокеры.

В среде профессионалов обычно есть информация о том, какая СК надежно страхует профессиональные риски и эту информацию всегда можно получить в ассоциациях тех же аудиторов, нотариусов или оценщиков и т.д..

Тарифы

Стоимость страховки, а именно ежегодная страховая премия, которую должен выплачивать страхователь страховой компании, зависит от многих факторов, которые влияют на степень риска страховой операции.

В таблице приводятся примерные страховые ставки и коэффициенты:

Примечание RussianRealty:
Деятельность риэлторских компаний в РФ подлежит обязательному страхованию.

Риэлторы работают и за страх и за совесть. От чего же застрахован каждый клиент риэлторского агентства? От непрофессионализма его сотрудников. И это не просто красивые слова, это факт. Ведь если страхование недвижимости - дело добровольное (хотя московские власти пытаются сделать его добровольно-принудительным, включая сумму страхового взноса особой графой в коммунальные платежи), то без страхования профессиональной деятельности ни одна маклерская фирма не сможет ни получить, ни продлить лицензию. А следовательно, не сможет работать.

"Что мне с этого?" - подумаете вы и будете не правы. Например, вы обратились в некое агентство за помощью в разъезде с "любимыми" родственниками. Вам подобрали две квартиры, и вы справили новоселье. Вдруг через некоторое время возникает бывший жилец квартиры, который отбывал наказание в местах не столь отдаленных, а потому выписался с жилплощади, но права пользования ею не потерял.

Кто в этом виноват? Конечно, риэлторы, не проверившие как следует документы на вашу квартиру. Или на каком-либо основании ваша сделка, совершенная через риэлторское агентство, признана недействительной? Не отчаивайтесь! Вы вправе подать исковое заявление в суд с требованием компенсации за моральный и материальный ущерб, который нанесли вам сотрудники агентства. Если ваш иск будет удовлетворен, то страховщик обязан выплатить Вам компенсацию в том размере, которую установит суд, в порядке, обусловленном правилами страхования (примерно в течение двух недель).

Конечно, страховая компания будет выступать на стороне ответчика, то есть риэлторской фирмы. Но судьи-то ведь тоже люди, то есть лица физические, а не юридические. И потому чаще всего они по-человечески симпатизируют не фирмам, а простым частным гражданам.

Нужно оговориться, что страховщик не возмещает штрафных санкций. Приведу реальный пример. Человек купил через риэлторов квартиру, которая шла по "альтернативке". То есть люди, в ней проживающие, обязаны были освободить жилплощадь в срок, оговоренный соответствующим пунктом договора. Но не освободили. И не по своей вине - сделка с квартирой, куда они хотели переехать, застопорилась. Новый владелец квартиры две недели сидел, как на иголках, пока наконец, приобретенное им жилье не было освобождено.

Другой бы вздохнул с облегчением, что все закончилось, и занялся переездом. Но не таков был наш герой. Он подал в суд на риэлторов, и не просто выиграл, а добился применения штрафных санкций, возмещающих его моральный ущерб, к агентству. Вот эти санкции выплачивало само агентство, а не компания, застраховавшая его профессиональную деятельность.

Существует не очень распространенный в Москве вид страхования - страхование риска утраты права собственности. Чаще всего риэлторы в данном случае выступают в роли страховых агентов, и подобных полисов страховщик выдает немного: 5-10 штук в год на агентство. Обязательно спросите об этом у "своего" риэлтора. Потому что согласно подобному страхованию, если вы утеряете право собственности на недвижимость, вам выплатят не столько, сколько решит суд, а рыночную стоимость квартиры.

Это распространяется и на те случаи, когда сделка проводиться по справке БТИ.
Конечно, ели вы утеряете право собственности, а саму жилплощадь - например, в результате пожара - то ни о какой компенсации речи идти не может, это предусматривается другими видами страхования.

И последнее. Все фирмы, страхующие деятельность риэлторских агентств, состоят в профессиональных объединениях риэлторов (МАГР) и делятся, в свою очередь, на уполномоченных и аккредитованных правительством Москвы. О том, кто, как говорил Михаил Сергеевич, есть ху, можно посмотреть в договоре страхования между агентством и страхователем.

Не приведи Бог, вам, конечно, воспользоваться их услугами, но на всякий случай: лучше, если это будет уполномоченная фирма. Об аккредитованных мне один очень опытный юрист солидной риэлторской фирмы сказал кратко: "Вторая свежесть".