Обязательное государственное страхование жизни и здоровья госслужащих. Страхование государственных служащих. Федеральными законами и законами субъектов Российской Федерации могут быть предусмотрены и иные гарантии для государственного служащего

Страхование от несчастных случаев

В данном виде страхования выплаты осуществляются при утрате застрахованным здоровья, наступившей вследствие несчастных случаев и болезней. Обычно страховая защита предоставляется и на случай смерти от указанных причин. Страхование от несчастных случаев и болезней производиться в обязательном и добровольном порядке.

Обязательное страхование закрепляется в отношении военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, сотрудников государственной налоговой службы и некоторых других категорий государственных служащих (обязательное государственное страхование). Законодательством предусматривается обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта.

Обязательное государственное страхование государственных служащих и иных лиц финансируется из бюджета. Обязательное личное страхование пассажиров оплачивается самими гражданами.

Добровольное страхование от несчастных случаев заключается физическими или юридическими лицами на случай причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или застрахованного лица в результате наступления несчастного случая. В договоре может быть указан выгодоприобретатель как получатель страховой суммы в случае смерти застрахованного лица.

Под несчастным случаем понимают одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены, которые произошли помимо воли застрахованного лица и привели к телесным повреждениям, нарушениям функций организма застрахованного лица или его смерти.

К несчастным случаям относится воздействие следующих факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение предметов, случайное острое отравление, различные травмы полученные при движении средств транспорта либо при пользовании механизмами, машинами, оружием, инструментами.

Если иное не установлено Правилами (либо договором страхования), то к несчастным случаям не относят: любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний, анафилактический шок, инфекционное заболевания, пищевую токсикоинфекцию (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Страховщики могут вводить ограничения для застрахованных лиц по возрасту, состоянию здоровью (наличие инвалидности, потребление наркотиков, алкоголизм, наличие стойких нервных или психических расстройств).

Объектом страховой защиты являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица и страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Страхователь должен иметь интерес в сохранении здоровья и трудоспособности застрахованного.

Страховым случаем будет являться несчастные случаи, произошедшие во время действия договора, на территории проведения страхования. Например, страховое покрытие может распространяться на страховые случаи, произошедшие с застрахованным лицом на работе и (или) в быту, в пределах определенной территории и определенного периода времени.

Страхователь вправе выбрать любой страховой случай либо их комбинацию. Не будут относиться к страховым случаям события (если иное не предусмотрено законом), которые произошли в результате:

Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Военных действий, маневров и иных военных мероприятий;

Гражданской войны, народных волнений, забастовок;

Совершения или попыток совершения умышленного преступления с участием застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя;

Нахождения застрахованного лица в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также в результате передачи управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения

Самоубийства застрахованного лица или попытки совершения самоубийства в течение первых двух лет действия договора страхования;

Несчастного случая, наступившего с застрахованным лицом в тюремном заключении;

Смерти застрахованного лица, прямо или косвенно вызванного психическим заболеванием, если несчастный случай, приведший к смерти, произошел с застрахованным лицом, которое было психически больным м находилось в невменяемом состоянии в момент несчастного случая.

Договор страхования заключается в письменной форме на основании устного или письменного заявления страхователя, где указываются предполагаемые страховые риски и страховые суммы по ним, данные о застрахованном лице (возраст, пол, профессия и др.), сведения имеющие существенное значение для определения степени риска в отношении застрахованного лица.

Перед заключением договора страховщик вправе провести предварительное медицинское обследование принимаемого на страхование лица для оценки состояния его здоровья.

Если проводится коллективное страхование, списки застрахованных лиц прикладываются к договору, при этом каждому застрахованному может быть выдан индивидуальный страховой полис.

Страховая сумма определяется по согласованию между страховщиком и страхователем. Страховая премия по каждому виду страховых случаев устанавливается исходя из страховой суммы и базового тарифа, к которому могут применяться повышающие и понижающие коэффициенты, определяемые экспертно в зависимости от факторов влияющих на вероятность наступления страхового случая (профессия, условия труда, наличие рисков, связанных с состоянием здоровья застрахованного лица). Общий размер страховой премии определяется как сумма страховых премий по каждому из указанных в договоре страховых случаев.

На страхователе лежит обязанность при наступлении страхового случая незамедлительно сообщить об этом страховщику, а также обратиться в соответствующие службы (скорую медицинскую помощь, в органы загса и др.)

Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании заявления страхователя (его представителя) с приложением подтверждающих документов и страхового акта, составленного страховщиком. В зависимости от характера наступившего страхового случая к заявлению также прилагаются: страховой плис, справка лечебного учреждения, заключение медико-социальной экспертизы, заключение судебно- медицинской экспертизы, больничный лист, свидетельство о смерти и другие необходимые документы, подтверждающие факт и обстоятельства несчастного случая. Для составления страхового акта страховщик может при необходимости делать запросы, связанные со страховым случаем в правоохранительные органы и другие учреждения и организации, располагающие информацией об обстоятельствах несчастного случая.

Размер страховой выплаты в связи с наступлением травмы застрахованного лица определяется в процентах от страховой суммы с соответствии с «Таблицей страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая» на основании справки лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освидетельствования застрахованного лица.

При временной утрате трудоспособности страховая выплата производиться в определенном размера, например, 0,5 или 1% страховой суммы по данному виду страхования за каждый день нетрудоспособности, как правило, срок выплаты ограничивается 60-90 днями за год.

При наступлении постоянной утраты трудоспособности, страховая выплата осуществляется застрахованному лицу в следующих размерах: при установлении первой группы инвалидности – 100% страховой суммы; второй группы инвалидности – 75% страховой суммы; третьей группы инвалидности – 50% страховой суммы, если иное не предусмотрено Правилами (договором) страхования.

Страховая выплата в связи с наступлением смерти застрахованного производится в размере 100% страховой суммы по данному виду страховых случаев либо выгодоприобретателю, либо наследникам застрахованного лица.

Эффективного исполнения ими своих должностных обязанностей, укрепления стабильности профессионального состава кадров гражданской службы и в порядке компенсации ограничений, установленных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, гражданским служащим гарантируются:

1) равные условия оплаты труда, а также сопоставимые показатели оценки эффективности результатов профессиональной служебной деятельности при замещении соответствующих должностей гражданской службы, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

2) право гражданского служащего на своевременное и в полном объеме получение денежного содержания;

3) условия прохождения гражданской службы, обеспечивающие исполнение должностных обязанностей в соответствии с должностным регламентом;

4) отдых, обеспечиваемый установлением нормальной продолжительности служебного времени, предоставлением выходных дней и нерабочих праздничных дней, а также ежегодных оплачиваемых основного и дополнительных отпусков;

5) медицинское страхование гражданского служащего и членов его семьи, в том числе после выхода гражданского служащего на пенсию за выслугу лет, в соответствии с настоящим Федеральным законом и федеральным законом о медицинском страховании государственных служащих Российской Федерации;

6) обязательное государственное социальное страхование на случай заболевания или утраты трудоспособности в период прохождения гражданской службы либо сохранение денежного содержания при временной нетрудоспособности, а также на время прохождения обследования в медицинской организации, оказывающей специализированную медицинскую помощь, в соответствии с федеральным законом ;

(см. текст в предыдущей редакции)

7) выплаты по обязательному государственному страхованию в случаях, порядке и размерах, установленных соответственно федеральными законами и законами субъектов Российской Федерации;

8) возмещение расходов, связанных со служебными командировками. Порядок и условия командирования гражданского служащего устанавливаются соответственно указом Президента Российской Федерации и нормативными правовыми актами субъекта Российской Федерации;

9) возмещение расходов, связанных с переездом гражданского служащего и членов его семьи в другую местность при переводе гражданского служащего в другой государственный орган. Порядок и условия возмещения расходов гражданскому служащему устанавливаются соответственно постановлением Правительства Российской Федерации и нормативными правовыми актами субъекта Российской Федерации;

9.1) при назначении гражданского служащего в порядке ротации на должность гражданской службы в государственный орган, расположенный в другой местности в пределах Российской Федерации, - возмещение расходов, связанных с переездом гражданского служащего и членов его семьи к месту службы в другую местность в пределах Российской Федерации, за счет средств государственного органа, в который гражданский служащий направляется в порядке ротации; расходов, связанных с переездом гражданского служащего и членов его семьи в другую местность в пределах Российской Федерации после расторжения срочного служебного контракта или освобождения от замещаемой должности гражданской службы и увольнения с гражданской службы, за счет средств государственного органа, в котором гражданский служащий замещал последнюю должность гражданской службы. Возмещение расходов, предусмотренных настоящим пунктом, производится в порядке и на условиях, которые установлены для возмещения расходов, связанных с переездом гражданского служащего и членов его семьи в другую местность в пределах Российской Федерации при переводе гражданского служащего в другой государственный орган;

9.2) обеспечение гражданского служащего, назначенного в порядке ротации на должность гражданской службы в государственный орган, расположенный в другой местности в пределах Российской Федерации, служебным жилым помещением, а при отсутствии по новому месту службы служебного жилого помещения - возмещение гражданскому служащему расходов на наем (поднаем) жилого помещения. В случае, если гражданский служащий является нанимателем жилого помещения по договору социального найма по прежнему месту прохождения гражданской службы, договор социального найма жилого помещения с гражданским служащим не может быть расторгнут по требованию наймодателя в течение срока действия срочного служебного контракта о замещении должности гражданской службы в порядке ротации. Порядок и условия обеспечения федеральных гражданских служащих служебными жилыми помещениями, а также порядок и размеры возмещения федеральным гражданским служащим расходов на наем (поднаем) жилого помещения устанавливаются Правительством Российской Федерации, порядок и условия обеспечения гражданских служащих субъектов Российской Федерации служебными жилыми помещениями, а также порядок и размеры возмещения гражданским служащим субъектов Российской Федерации расходов на наем (поднаем) жилого помещения - нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации;

10) защита гражданского служащего и членов его семьи от насилия, угроз и других неправомерных действий в связи с исполнением им должностных обязанностей в случаях, порядке и на условиях, установленных федеральным

2. В случае освобождения гражданского служащего от замещаемой должности в связи с избранием или назначением на государственную должность, избранием на выборную должность в органе местного самоуправления, избранием (делегированием) на оплачиваемую выборную должность в органе профессионального союза, в том числе в выборном органе первичной профсоюзной организации, созданной в государственном органе, условия пенсионного обеспечения данного гражданского служащего устанавливаются по его выбору.

3. Гражданским служащим предоставляются также иные государственные гарантии, установленные федеральными законами.

обязательного страхования от несчастного случая и заболеваний (на производстве, на транспорте и т.п.).
Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единообразное социально-экономическое содержание.
Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной форме или на добровольной основе.
Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и распространяется на риски производственных травм и профессиональных заболеваний.
Это довольно ограниченное по перечню страховых рисков и размерам страховых сумм покрытие, которое в случае страхования от несчастных случаев на производстве действует в отношении последствий несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время, включая время следования к месту осуществления служебных функций и следования с места работы домой. Страховые взносы в полном объеме уплачивает работодатель.
Еще одним видом обязательного страхования от несчастных случаев является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей. Это военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, судьи, судебные приставы, служащие налоговой полиции, работники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и т.п.
Государственное личное страхование покрывает риски смерти, утраты трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении застрахованным служебных обязанностей. Страховое обеспечение устанавливается на основе размера должностного оклада либо на основе размера минимальной месячной оплаты труда.
Основы обязательного государственного страхования различных категорий служащих закреплены в соответствующих нормативных актах:
а) Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;
б) Закон РФ «О милиции», Закон «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации»;
в) Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации»;
г) Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» и другие.
Обязательное страхование от несчастных случаев встречается и на транспорте. Так, обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам, осуществляется в отношении рисков смерти, травмы, телесных повреждений, произошедших в результате несчастного случая, возникшего при следовании каким-лкбо из перечисленных видов транспорта. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, закреплена законодательно и составляет 120 минимальных ме-

сячных размеров оплаты труда и рассчитывается на дату приобретения проездного документа. В случае получения травмы или увечья размер страхового обеспечения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений или травм. Стоимость страхования включается в стоимость проездного документа.
Условия договора страхования, методика расчета и экономическое обоснование страховых тарифов, а также положение о порядке формирования резервов по обязательному страхованию пассажиров утверждаются органом страхового надзора, а затем тарифы согласовываются с Министерством транспорта и путей сообщения РФ. Выделение обязательного личного страхования пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом, также довольно часто подвергается критике. Многие специалисты полагают, что таким образом типичный риск ответственности самого перевозчика трансформируется в риск самого пассажира, доверившего свою жизнь и здоровье транспортному перевозчику при приобретении проездного документа. Приверженцы указанной точки зрения полагают, что более логичным было бы закрепление обязанности перевозчика страховать свою ответственность за жизнь и здоровье перевозимых пассажиров. Указанная позиция находит свое подтверждение и в международной практике. Так, в зарубежном законодательстве более типичным является закрепление гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами, в связи с чем перевозчику вменяется в обязанность застраховать такую ответственность.
В настоящее время добровольное страхование от несчастных случаев и болезней также имеет несколько моделей реализации (индивидуальное и коллективное) и обеспечивает застрахованным лицам страховую защиту от экономических последствий наступления телесных повреждений, внезапного заболевания, утраты трудоспособности, смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, квалифицируемых как несчастный случай.
В классификации видов страховой деятельности, приведенной в «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 19 марта 1994 года, используется именно понятие «страхования от несчастных случаев и болезней». Оно включает в себя: «...совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)».
Это предполагает, что наряду с собственно риском несчастного случая страховое покрытие может включать и защиту от различных заболеваний, которые в традиционном их понимании, хотя и не являются несчастным случаем, тем не менее вызваны внезапным внешним воздействием на человека. Таким образом, используя такое понимание заболевания в условиях данного вида страхования, страховщики фактически приравнивают к несчастному случаю такие внезапные воздействия на человека, проявившиеся в виде заболеваний.
Так, наиболее распространенное определение несчастного случая сводится к следующему: «Несчастный случай - это любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма, идентифицируемое по месту и времени возникновения и не зависящее от воли застрахованного, а также иных других не контролируемых застрахованным причин и факторов, если они вызваны или получены в период действия договора страхования».
Таким образом, принципиальными критериями отнесения случившегося к категории несчастного случая в его широком понимании для целей страхования (собственно несчастный случай и заболевание) являются:
а) внезапность воздействия; при этом внезапность предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему вредоносному воздействию на человеческий организм;
б) воздействие, не зависящее от воли застрахованного; иными словами, говорят также о непредвиденности воздействия, то есть причинение вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного лица) неумышленно, не по воле застрахованного;
в) воздействие носит внешний характер; под внешним воздействием понимаются как действия людей, так и явления природы или механические воздействия, причиняющие вред анатомической и физиологической целостности человека;
г) воздействие, идентифицируемое по времени и месту возникновения; это является крайне важным аспектом для установления самого факта наступления страхового случая;
д) воздействие, проявившееся в нарушении внутренних или внешних функций организма.
Довольно часто страховщики ограничивают свою ответственность только понятием «несчастного случая» в его буквальном смысле, часто приравнивая его к телесным повреждениям и травмам, относя риск заболеваний в результате внезапных воздействий в рамках покрытия по добровольному медицинскому страхованию. Если страховая организация следует широкому толкованию понятия несчастного случая, то в объем покрытия могут попадать также риски, связанные с утратой трудоспособности.
При этом в российской страховой практике довольно сложно приживались традиционные зарубежные толкования понятий утраты трудоспособности и выделение различных видов утраты трудоспособности. Довольно длительное время российские страховые организации оперировали исключительно понятием инвалидности и выделяли различные группы инвалидности, исходя из стандартов медицинских заключений, связанных с назначением социальных пенсий при установлении инвалидности, поскольку важнейшим критерием установления факта наступления страхового случая по данному риску являлось заключение ВТЭК (ныне - это МСЭК). В силу этого страховщик следовал той шкале групп инвалидности (1-я, 2-я и 3-я), которую использовали медицинские органы, осуществлявшие оценку состояния здоровья пациента. С внесением изменений в стандарты медицинских заключений и введением более диверсифицированной шкалы в отношении изменения (ухудшения) состояния здоровья гражданина и у страховщиков появилась возможность приблизить свою практику к международным стандартам и использовать в правилах страхования, в условиях договоров страхования, в стандартах урегулирования заявлений о страховых выплатах понятия различных видов утраты трудоспособности.
Наиболее распространенными определениями утраты трудоспособности, используемыми в практике российских страховых организаций, являются следующие:
Постоянная полная утрата общей трудоспособности - полная и абсолютная нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью и которая длится до конца его жизни.
Частичная полная утрата общей трудоспособности - потеря конечностей, зрения, слуха, речи или обоняния. Таким образом, данный вид утраты трудоспособности приравнивается к определенному виду телесных повреждений или иного ухудшения функций организма. Часто в этих случаях страховое покрытие предоставляется в виде страхового обеспечения согласно Таблице размеров страховых выплат (примеры таблиц размеров страховых выплат приводятся ниже).
Временная утрата трудоспособности (болезнь) - определяемая врачом неспособность по состоянию здоровья выполнять работу в течение относительно недолгого промежутка времени - до трех месяцев, по истечении которого больной должен быть направлен на освидетельствование ВТЭК для установления степени утраты общей способности к труду.
Под телесными повреждениями при этом понимают нарушение физической целостности организма или заболевание застрахованного, предусмотренное таблицами размеров страховых выплат, произошедшее в период действия договора страхования вследствие несчастного случая. Тогда как болезнь предполагает любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. Хотя еще раз необходимо подчеркнуть, что довольно часто страховщики при страховании от несчастных случаев и болезней и сам факт диагностирования болезни связывают с произошедшим ранее и послужившим причиной возникновения (проявления) болезни несчастным случаем.
Довольно часто страховщики также выделяют понятие утраты профессиональной трудоспособности, которая предполагает полную или частичную нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься его профессиональной деятельностью. При этом крайне важно, чтобы осуществление той или иной деятельности носило профессиональный характер, что подтверждается наличием соответствующего образования, квалификации, навыков и т.п.
При использовании понятий различных групп инвалидности для целей осуществления страхования от несчастных случаев и болезней важной категорией является понятие лица, требующего ухода. Лица, требующие постоянного ухода, - это лица, которые в силу объективного состояния здоровья не могут самостоятельно обслуживать физиологические -потребности организма и (или) нуждаются в специальном медицинском (терапевтическом, лечебном, диагностическом) уходе.
В практике страхования используются различные определения (формулировки) инвалидности, хотя и не различающиеся принципиально по содержанию. Так, наиболее распространенные сводятся к следующим:
а) инвалидность - социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты, либо более общее определение, тем не менее содержащее привязку к оценке (решению) соответствующего медицинского органа, а именно:
б) инвалидность - состояние здоровья, факт и степень которого определяются на основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК.
Группа инвалидности устанавливается в соответствии с требованиями и на основании заключения МСЭК, характеризует степень инвалидности и определяет требования ухода, показания и противопоказания медицинского характера. Требованиями МСЭК предусматривается установление трех групп инвалидности.
Первая группа инвалидности предполагает социальную недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким значительно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к резко выраженному ограничению жизнедеятельности.
Вторая группа инвалидности определяется как социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к выраженному ограничению жизнедеятельности.
И третья группа инвалидности выделяется в отношении социальной недостаточности вследствие нарушения здоровья со стойким незначительно или умеренно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к нерезко или умеренно выраженному ограничению жизнедеятельности.
При страховании детей от несчастных случаев и болезней определенная специфика в формировании страховой защиты проявляется в том, что дети еще не обладают трудоспособностью и к ним в равной мере неприменима шкала групп инвалидности. Применительно к детям можно говорить лишь о таких рисках, поддающихся страхованию, как различные травмы (телесные повреждения), а также сам факт присвоения инвалидности без привязки к определенной группе.
Таким образом, современные тенденции в структурировании страхового покрытия по страхованию от несчастных случаев и болезней сводятся к тому, что такое стандартное покрытие распространяется на классические, традиционные проявления несчастного случая. Однако расширенное покрытие может включать также страховую защиту в отношении:
а) внезапных заболеваний, приравниваемых к несчастным случаям, а также
б) случаев утраты трудоспособности (временной, постоянной, профессиональной) либо на различные группы инвалидности (если страховщик продолжает придерживаться именно российской шкалы оценки степени утраты здоровья гражданина).
Часто страховщики устанавливают более четкую привязку заболеваний, предусмотренных условиями страхования от несчастных случаев, к самому факту наступления несчастного случая, что представляется логичным, учитывая то, что речь идет именно о страховании от несчастного случая. Это означает, что страховщик предоставляет страховую защиту от несчастного случая, а также тех заболеваний, которые проявились в результате несчастного случая, и именно поэтому им свойственны те же критерии внезапности, что и собственно несчастному случаю.
Договор заключается на основе письменного заявления страхователя, которое содержит также вопросы по поводу всех условий и обстоятельств, имеющих существенное значение для принятия риска на страхование, а критериями отбора риска служат субъективные риски, профессия, возраст и здоровье страхователя и др. Договор страхования заключается на основе заявления страхователя.
Профессия до недавнего времени оставалась важнейшим критерием отбора риска, а другие критерии, такие, как, например, занятие определенными видами спорта, дополняли его.
Так, группы страхователей (застрахованных лиц) по данному критерию разграничивают следующими категориями:
а) 1-я категория - сидячие профессии с редкими перемещениями; профессии, связанные с контролем физического и ручного труда; рабочие фабрик малой степени риска (например, агент по недвижимости, страховой агент, воспитатель детского сада, врач-невропатолог, врач-окулист, архивариус, архитектор, балетмейстер, географ и т.п.);
б) 2-я категория - работники ручного труда в мастерских и на промышленных предприятиях (без использования механических средств); работники физического труда (без использования взрывоопасных материалов и травмоопасного оборудования) (например, водопроводчик, агроном, адвокат, актер, врач-психиатр, врач- физиотерапевт, биохимик, водитель городского транспорта и т.п.);
в) 3-я категория - профессии, связанные с физическим трудом или использованием механических средств, взрывоопасных материалов; лица, работающие на высоте более 5 метров (например, артист балета, археолог, врач «Скорой помощи», врач анестезиолог-реаниматолог, автомеханик, ветеринарный врач, гранильщик, монтажник, сборщик, монтер антенн и т.п.);
г) 4-я категория - профессии повышенной степени риска (например, автогонщик/ мотогонщик, военнослужащий, водолаз, вальщик леса, геолог, милиционер, каскадер, пожарный и т.п.).
В последние время, однако, значимость критерия «профессия/род занятий» несколько уменьшилась, главным образом из-за улучшения средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте.
В настоящее время все большее внимание уделяется образу жизни застрахованного, его привычкам, поскольку с ростом возможностей занятия экстремальными видами спорта или доступностью покупки спортивных автомобилей растет число людей, приобретающих определенные привычки или пристрастия, увеличивающие вероятность наступления несчастного случая.
Возраст является достаточно сложным критерием отбора риска, поскольку, с одной стороны, риск несчастного случая увеличивается с возрастом, и процесс восстановления после него длится дольше, но, с другой стороны, старшему возрасту свойственна большая осторожность. Возраст учитывается андеррайтером при определении страховой суммы, которая рассчитывается как произведение годового дохода застрахованного на коэффициент, соответствующий его возрасту. Как правило, коэффициент уменьшается по мере старения. Например, для лиц моложе 25 лет он может составлять 18, а для лиц старше 65 - 421.
Здоровье представляется важным критерием для отбора риска, поскольку может подразумевать медицинское обследование. Учитываются факторы, способствующие приобретению новых заболеваний, увеличивающие затраты на лечение, продлевающие период восстановления, и т. д.
Страхование от несчастных случаев и болезней подразумевает покрытие страховщиком риска того, что страхователь физически пострадает в результате несчастного случая, а не естественных причин. Под естественными причинами применительно к данному виду страхования понимаются внезапно возникшие острые болезни (заболевания), вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности. Исходя из этого, страхование от несчастных случаев и болезней можно определить как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации недополученного дохода страхователя, вызванного наступлением страхового случая.
Договор страхования может заключаться со страховым покрытием на случай наступления следующих событий:
а) смерти в результате несчастного случая или болезни, довольно часто еще именуемой внезапной смертью страхователя (застрахованного лица);
б) постоянной или частичной полной утраты общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
в) временной утраты трудоспособности (болезнь) страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни;
г) инвалидности страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного слу- чая или болезни.

1. Чернова Г. В., Кудрявцева А. А., Хованив Н. В., Андеррайтинг личного страхования. - СПб.: Институт страхования, 1996, с. 47-48.

• занятий любительским спортом;
• спасения людей или имущества, допустимой самообороны;
• нападения или покушения;
• погружения, утопления;
• аварийного выброса газа или пара;
• удара электротоком;
• попадания инородного тела в дыхательные пути;
• ожогов и иных повреждений;
• укусов животных, змей, жалящих насекомых и т.п.

Затем проводится более глубокая классификация по признаку выделения отдельно взятого увечья или иного последствия несчастного случая. Например, а) для центральной и периферической нервной системы:

Повреждение шейного, плечевого, поясничного, крестцового сплетений и их нервов, повреждение сплетений:

травматическии плексит

Кроме того, различают таблицы размеров страховых выплат для увечий, травм и иных нарушений здоровья, проявившихся в виде временной утраты трудоспособности и в виде постоянной утраты трудоспособности. Так, если вышеприведенный пример можно отнести к виду временной утраты трудоспособности, то в качестве примера Таблицы размеров страховых выплат по постоянной утрате трудоспособности можно привести следующую.

1. Постоянная полная утрата трудоспособности

1. Полная потеря зрения обоих глаз 100%
2. Полное неизлечимое умственное помешательство 100%
3. Потеря обеих рук или обеих кистей 100%
4. Полная двусторонняя глухота вследствие травм 100%
5. Удаление нижней челюсти 100%
6. Потеря речи 100%
7. Потеря одной руки и одной ноги 100%
8. Потеря одной руки и одной стопы 100%
9. Потеря одной кисти и одной стопы 100%
10. Потеря одной кисти и одной ноги 100%
11. Потеря обеих ног 100%
12. Потеря обеих ступней 100%

1. Постоянная частичная утрата трудоспособности

1. Потеря костей черепа

• не менее 6 кв. см
• от 3 до 6 кв. см
• менее 3 кв. см

1. Частичное удаление нижней челюсти, восходящее рассечение полностью или половины верхнечелюстной кости
2. Потеря одного глаза
3. Полная односторонняя глухота

1. Потеря одной руки или кисти одной руки
2. Значительная потеря костей руки (постоянное и неизлечимое повреждение)

19. Полный паралич верхней конечности

1. Полный паралич нижней конечности

1. Полный паралич внешнего popliticsciatic nerve 30%
2. Полный паралич внутреннего popliticsciatic nerve 20%
3. Полный паралич двух нервов (poplitic sciatic external

1. Анкилоз бедра 40%
2. Анкилоз колена 20%
3. Потеря части бедренной кости или обеих костей голени (неизлечимое состояние) 60%
4. Потеря части кости коленной чашечки со значительным отделением фрагментов и выраженным затруднением движений

1. Потеря части кости коленной чашечки при сохранении движений 20%
2. Укорачивание нижней конечности более чем на 5 см 30%
3. Укорачивание нижней конечности от 3 см до 5 см 20%
4. Укорачивание нижней конечности от 1 см до 3 см 10%
5. Полная ампутация всех пальцев ноги 25%
6. Ампутация четырех пальцев ноги (включая большой

1. Ампутация четырех пальцев 10%
2. Анкилоз большого пальца ноги 10%
3. Ампутация двух пальцев 5%
4. Ампутация одного пальца ноги (кроме большого) 3%

Отдельные таблицы размеров страховых выплат могут применяться к ожогам, потере зрения и т.д. Например:
а) Таблица размеров страховых выплат при ожогах (в процентах от страховой суммы)

При этом дополнительные (специальные) выплаты предусматриваются при ожогах дыхательных путей (30% от страховой суммы), при ожогах головы и (или) шеи (от 5 до 20% от страховой суммы), при ожоговой болезни (ожоговом шоке) (дополнительно 20% от страховой суммы), и т.д.

Размер выплат страхового обеспечения по случаю присвоения определенной группы инвалидности рассчитывается путем умножения страховой суммы, установленной в договоре страхования, на коэффициент согласно группе инвалидности, например:
а) первая группа инвалидности - с коэффициентом 70 - 90%, иногда при первой группе инвалидности выплачивается страховая сумма в полном объеме;
б) вторая группа инвалидности - с коэффициентом 50 - 70% (в рамках второй группы инвалидности различают также так называемую «рабочую» и «нерабочую»

группы, то есть ту, при которой допускается осуществление определенных видов трудовой деятельности, и ту, при которой это недопустимо);
в) третья группа инвалидности с коэффициентом 25-50%.
Этот метод основывается на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинскими учреждениями или медико-экспертными комиссиями (МСЭК). Согласно тому, как МСЭК присваивает страхователю (застрахованному лицу) ту или иную группу инвалидности, страховая компания рассчитывает размер страхового обеспечения, подлежащий выплате.
Второй метод основывается на категории «утраты трудоспособности». При различных категориях утраты трудоспособности также используют таблицы размеров страховых выплат (примеры приведены выше). При множественных показателях утраты трудоспособности размер выплаты устанавливается путем сложения коэффициентов, указанных в таблицах выплат, однако при этом совокупный размер выплаты не может превышать 100% утраты трудоспособности для органа, в состав которого входят утраченные члены.
На случай временной утраты трудоспособности (заболевания) может быть предусмотрена такая форма страхового обеспечения, как ежедневное пособие за период лечения и реабилитации, однако в этом случае страховщик стремится ограничить не только сам размер ежедневного пособия (устанавливаемого пропорционально страховой сумме), так и по период, за который страховщик выплатит страховое обеспечение. В качестве максимальной величины пособия принято рассматривать размер среднего ежедневного трудового дохода страхователя (застрахованного лица).
Кроме того, такое страховое покрытие предоставляется, как правило, с применением временной франшизы, выраженной в количестве первых дней утраты трудоспособности, за которые страховое обеспечение не выплачивается (стандартно она составляет первые семь дней).
Страховое покрытие может также предусматривать дополнительное покрытие различных категорий расходов, связанных и (или) непосредственно вытекающих из несчастного случая, например:
а) медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая (расходы на экстренную медицинскую помощь, госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п.);
б) транспортных расходов (при необходимости транспортировки застрахованного лица в медицинское учреждение, домой и т.п.);
в) расходы на протезирование, косметическую хирургию, реабилитационное (санаторное) лечение;
г) расходы, связанные с транспортировкой тела страхователя (застрахованного лица) к месту, где застрахованное лицо постоянно проживало (репатриация тела);
д) расходы, связанные с пребыванием со страхователем (застрахованным лицом) члена его семьи, и пр.
Размер выплаты страхового обеспечения, как правило, устанавливается в виде процентного ограничения (лимита ответственности) от страховой суммы, установленной по договору страхования. Так, если по основному страховому покрытию страховая сумма установлена в размере 100 единиц, то общий или отдельные лимиты ответственности по различным категориям расходов (дополнительному покрытию) могут быть установлены на уровне не более 15% от страховой суммы, установленной по основному страховому покрытию.
Общая практика страховых компаний, осуществляющих страхование от несчастных случаев и болезней, при установлении размера страховых выплат предопределяется тем,

устанавливает ли страховщик единую страховую сумму (как правило, на случай смерти в результате несчастного случая), исходя из которой и осуществляется расчет размера страхового обеспечения, либо страховщик применяет различные страховые суммы для определения каждого из видов страхового покрытия, предоставленного по полису.
Зарубежные страховые компании предлагают два наиболее распространенных варианта страхового покрытия, а именно: тот, который предусматривает выплату страхового обеспечения в рамках единой страховой суммы, установленной отдельно по каждому риску, и тот, который предполагает предоставление страхового обеспечения в рамках единой страховой суммы, установленной в целом по страховому полису.
Страхование от несчастных случаев и болезней зарекомендовало себя в России как достаточно распространенное и востребованное страхование как в форме индивидуального, так и коллективного страхования. Конечно, мотивация в заключении таких договоров страхования в различные периоды развития страхового рынка была различной (от финансового планирования, налоговой оптимизации до реального желания предоставить работникам предприятия надлежащую социальную и экономическую защиту). Произошедшие и предстоящие изменения в налоговом, гражданском, социальном законодательстве позволяют предположить, что данный вид страховой деятельности будет одним из наиболее востребованных, недорогих и динамичных видов страхования.
Контрольные вопросы к Главе 25:

1. В чем состоит социально-экономическое значение страхования от несчастных случаев и болезней?
2. В каких формах возможно осуществление страхования от несчастных случаев и болезней? Приведите примеры.
3. Кто может выступать выгодоприобретателем по договору страхования от несчастных случаев и болезней?
4. Охарактеризуйте понятие «несчастного случая» в условиях страхования, отразите его основные черты и характеристики.
5. В чем состоят особенности формирования страхового покрытия в страховании от несчастных случаев и болезней? Приведите примеры вариантов (моделей) основного и дополнительного покрытия в страховании от несчастных случаев и болезней.
6. Назовите основные критерии андеррайтинга рисков, связанных со страхованием от несчастных случаев и болезней.
7. В чем состоят особенности установления страховых сумм в страховании от несчастных случаев и болезней?

Требования и условия, применяемые к страхованию государственных служащих, глав районных управ и муниципальных служащих группы ведущих должностей муниципальной службы

1. Общая сумма средств, предусмотренных в бюджете города Москвы в 2008 году на страхование государственных служащих, составляет 23млн.рублей.

2. Расчетная численность страхуемых составляет 16868 человек.

3. Обеспечивается равенство страховых выплат для всех застрахованных при аналогичных страховых случаях.

4. Обеспечивается ежедневный круглосуточный режим действия страхового полиса без изъятия по времени.

5. К страховым случаям относятся:

Смерть по любой причине;

Длительная утрата трудоспособности, возникшая в результате болезни, получения травм и увечий;

Установление инвалидности.

6. Изъятие из страховых случаев определяется страховой организацией по стандартному перечню.

7. Страховое возмещение должно поступать застрахованному или иному третьему лицу по истечении 3 дней с момента получения страховой организацией документа, подтверждающего факт наступления страхового случая и заверенного в установленном порядке.

Страховые компании "СОГАЗ" и "Югория" победили в конкурсе на право добровольного медицинского страхование (ДМС) 3.874 тыс. государственных служащих Тюменской области и сотрудников органов власти, не являющихся госслужащими. Данная компания работает так же в Костромской, Тверской, Новосибирской областях, а так же в Красноярском крае.

В рамках тендера по первому лоту предполагалось застраховать 2.098 тыс. государственных гражданских служащих областных органов власти, по второму - 1.3 тыс. госслужащих, вышедших на пенсию, и 476 работников органов власти, не являющихся госслужащими. На это страхование из бюджета области выделялось 43.9 млн руб. Победителем по первому лоту признана "Югория", по второму - "СОГАЗ". Помимо них в конкурсе участвовали компании "АльфаСтрахование", "МАКС", "НАСТА", "РОСНО" и СГ "УралСиб". В распространенном 5 июля сообщении "Югории" говорится, что за свои услуги компания получит около 33 млн руб. премии.

Московская страховая компания выиграла открытый конкурс Комитета Москвы по организации и проведению конкурсов и аукционов (тендерного комитета) на страхование государственных и муниципальных служащих Москвы. Общая стоимость государственного контракта на условиях конкурса составляет 30,7 млн. рублей.

Помимо МСК в конкурсе принимали участие такие страховые компании, как «Аквико», «Авест-Классик», «РЕСО-Гарантия», «Росгорстрах-Столица» и «Росмедстарах». Одним из факторов, определивших победу МСК в конкурсе, стал накопленный компанией значительный опыт в сфере реализации городских программ страхования госслужащих от несчастного случая. МСК уже трижды побеждала в аналогичных конкурсах, проводимых в Москве. На сегодняшний день страхованием в рамках данной программы охвачено более 21 тысячи московских служащих. При этом страховое обеспечение выплачивается в случаях смерти, назначения инвалидности и временной утраты трудоспособности, наступивших не только в результате несчастных случаев, но и в случае болезни, что в значительной степени повышает эффективность предлагаемой МСК страховой защиты ОАО «МСК» учреждено Правительством Москвы в 1998 году. Акционерами МСК являются Правительство Москвы (51%) и Банк Москвы (49%). МСК обладает лицензиями на 84 вида страхования и право заниматься перестраховочной деятельностью. По итогам 9 месяцев текущего года МСК собрала 727,3 млн. рублей страховой премии, что в 2,2 раза превышает аналогичный показатель 2003 года. Общий объем собранной региональной сетью МСК премии за 9 месяцев составил 214,5 млн. рублей, что в 2 раза больше, чем за весь 2003 год.

Страховая группа «Адмирал» выиграла конкурс на право обязательного страхования автогражданской ответственности, который проводился Администрацией Ростовской области в отношении транспортных средств подведомственных ей государственных учреждений. Как сообщили АСН в пресс-службе Страховой группы, предполагаемая сумма контрактов на страхование транспортных средств составит 2 290 500 руб.

Победитель тендера определялся по следующим критериям: наличие необходимой квалификации, финансовых средств, транспорта и оборудования, необходимых для осуществления договора, а также опыт и положительная репутация. Важным фактором для Заказчика было наличие у страховой компании широкой филиальной сети, так как машины Администрации нередко выезжают и за пределы Южного региона.

По условиям тендера в течение 20 дней между «Адмиралом» и Администрацией будет подписан договор (рамочное соглашение) и заключен государственный контракт. Затем Заказчик подаст заявки по конкретным автопаркам, на основании которых страховая компания оформит страховые полисы. Отметим, что в 2008 году Страховая группа выиграла тендеры на страхование государственных служащих от несчастного случая и болезней и заключила договоры ОСАГО со всеми органами государственной власти и госучреждениями Ростовской области.

"Адмирал" работает на страховом рынке с 1992 г. Совокупный уставный капитал - 140,5 млн руб. За 9 месяцев 2004 г. страховщик собрал 214 425 млн руб. премии. Региональная сеть группы включает в себя более 25 филиалов и представительств.

СК «РОСНО» победила в открытом конкурсе на право заключения государственных контрактов на оказание услуг по личному страхованию для государственных нужд Московской области в 2009 году.

Конкурс проводился Министерством финансов Московской области по двум лотам: страхование государственных служащих Московской области на случай причинения вреда их жизни и здоровью в связи с исполнением должностных обязанностей и добровольное медицинское страхование государственных служащих Московской области и членов их семей.

В результате победы в тендере РОСНО застраховало жизнь и здоровье 11 320 государственных служащих Московской области и обеспечило медицинское обслуживание 22 333 служащих и членов их семей.

Помимо РОСНО, в конкурсе также принимали участие четыре страховые компании федерального уровня.

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты страхования государственных служащих

1.2 Обзор страховых компаний, страхующих государственных служащих

1.3 Зарубежный опыт страхования государственных служащих на примере Мексики

Глава 2. Анализ современных тенденций развития страхового рынка в России

2.1 Общий обзор тенденций российского рынка страховых услуг

2.2 Специализация рынка

2.3 Страхование жизни

Заключение

Список используемой литературы

ВВЕДЕНИЕ

Современная рыночная экономика создает адекватную систему социальной защиты населения, важнейшим звеном которой является социальное страхование.

Становление новой модели социальной защиты должно обеспечивать преемственность в социальной политике и соблюдение принципов общественной солидарности и социальной справедливости.

К задачам социального страхования относятся: формирование денежных фондов, из которых покрываются затраты, связанные с содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе; сокращение разрыва в уровне материального обеспечения неработающих и работающих членов общества.

Учитывая особую важность социального страхования, его влияние на общественные процессы, государство во многих странах создает системы обязательного государственного социального страхования, дающие возможность значительной концентрации ресурсов в единых фондах и тем самым обеспечение надежной социальной защиты населения страны.

В России обязательное государственное социальное страхование представлено тремя внебюджетными фондами:

Пенсионным;

Обязательного медицинского страхования;

Социального страхования.

В формировании и использовании этих фондов есть свои особенности. Задуманные как страховые, они не всегда соответствуют принципам формирования и использования страховых фондов. В их деятельности очевидны черты бюджетного подхода: обязательность и нормативность отчислений, плановое расходование средств, отсутствие персонификации накоплений и др. По экономической сущности эти фонды не являются страховыми, по форме они относятся к внебюджетным фондам.

Актуальность данной темы, определяется тем, что в условиях рыночной экономики главным институтом защиты человека является социальное страхование. В период социально – экономических реформ, когда сложившиеся отношения между социальными объектами изменяются кардинальным образом, общество оказалось не готовым к осмыслению задач в области социального страхования в условиях развития экономики. И в этой связи принципиально важным является изучение теоретических основ социального страхования, а так же концептуальных подходов к законодательной базе.

Целью данной курсовой работы является изучение и нормативно – правовых основ страхования государственных служащих. Для достижения цели в первой главе курсовой работы представлен теоретический аспект страхования государственных служащих, во второй главе представлен анализ современных тенденций развития страхового рынка в целом по России. В третьей главе курсовой работы представлены основные выводы и предложения по совершенствованию системы страхования государственных служащих в России.

ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕННЫХ СЛУЖАЩИХ

1.1 Гарантии государственных служащих

Государственному служащему, в соответствии с действующим законодательством гарантируется:

1) условия работы, обеспечивающие исполнение им должностных обязанностей;

2) денежное содержание и иные выплаты, предусмотренные федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, законами и иными нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации;

3) ежегодный оплачиваемый отпуск;

4) медицинское обслуживание его и членов семьи, в том числе после выхода его на пенсию;

5) переподготовка (переквалификация) и повышение квалификации с сохранением денежного содержания на период обучения;

6) обязательность получения его согласия на перевод на другую государственную должность государственной службы, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом;

7) пенсионное обеспечение за выслугу лет и пенсионное обеспечение членов семьи государственного служащего в случае его смерти, наступившей в связи с исполнением им должностных обязанностей;

8) обязательное государственное страхование на случай причинения вреда здоровью и имуществу в связи с исполнением им должностных обязанностей;

9) обязательное государственное социальное страхование на случай заболевания или потери трудоспособности в период прохождения им государственной службы;

10) защита его и членов семьи от насилия, угроз, других неправомерных действий в связи с исполнением им должностных обязанностей в порядке, установленном федеральным законом.

Государственному служащему в зависимости от условий прохождения им государственной службы предоставляются в случаях и порядке, установленных федеральными законами и законами субъектов Российской Федерации, жилая площадь, служебный транспорт или денежная компенсация транспортных расходов.

Государственному служащему в соответствии с нормативными правовыми актами Российской Федерации и нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации возмещаются расходы и предоставляются иные компенсации в связи со служебными командировками, с приемом на государственную службу, переводом на государственную должность государственной службы в другой государственный орган, направлением на государственную службу в другую местность, а также возмещаются связанные с этим транспортные расходы и расходы на оплату жилья.

Расходы, связанные с предоставлением гарантий, предусмотренных настоящей статьей, производятся за счет средств соответствующих бюджетов.

Федеральными законами и законами субъектов Российской Федерации могут быть предусмотрены и иные гарантии для государственного служащего.

Администрация государственного органа обязана обеспечить нормальные условия для выполнения работниками норм труда, которые целесообразно устанавливать для каждого государственного служащего.
Такими условиями являются:

1) исправное состояние техники, включая обеспечение техникой;

2) своевременное обеспечение документацией и информацией, необходимой для исполнения своей функции;

3) надлежащее качество техники и материалов;

4) своевременное обеспечение рабочего места энергией;

5) безопасные и здоровые условия труда, включая обязанность администрации соблюдать нормы по технике безопасности, освещенности, отопления, вентиляции, устранения вредных последствий шума, излучения и других факторов, отрицательно влияющих на здоровье государственного служащего.

Оборудование рабочего места государственного служащего может быть определено в должностной инструкции. Все остальные условия труда устанавливаются в различных правилах, принимаемых в государственном органе. Например, это - Правила по технике безопасности, производственной санитарии, противопожарной безопасности и другие.

Если государственный служащий не исполнил свою обязанность из-за того, что администрация не обеспечила его необходимыми условиями, то он освобождается от ответственности.

Часть гарантий для государственного служащего конкретизирована в соответствующих статьях настоящего Закона, другая часть - в специальных нормативных правовых актах Российской Федерации и субъектов РФ.

Медицинское обслуживание государственного служащего и членов семьи, в том числе после выхода его на пенсию гарантируется следующим образом.

Государственные служащие прикрепляются к какому-либо медицинскому центру решением соответствующей комиссии.
Порядок и условия обязательного государственного страхования регулируются гражданским законодательством. Законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Оно осуществляется непосредственно на основании законов о таком страховании за счет средств, выделяемых на эти цели из государственного бюджета соответствующим министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти.

Все сотрудники государственных налоговых инспекций подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета. Согласно ст. 17 этого Закона при гибели сотрудника инспекции в связи с осуществлением служебной деятельности его семье или иждивенцам выплачивается единовременное пособие в размере десятилетнего денежного содержания погибшего с последующим взысканием этих сумм с виновных лиц. При нанесении сотруднику тяжких телесных повреждений, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, ему выплачивается единовременное пособие в размере пятилетнего денежного содержания и, кроме того, в течение 10 лет - разница между размерами его должностного оклада и пенсии, а при нанесении менее тяжких телесных повреждений - только единовременное пособие в указанном размере.

Аналогичные нормы предусмотрены и в некоторых других законах, касающихся отдельных профессиональных групп, в частности, сотрудников федеральных органов государственной безопасности (ст. 16 Закона "О федеральных органах государственной безопасности"), сотрудников кадрового состава органов внешней разведки (ст. 22 Закона "О внешней разведке").

Гарантированное государственным служащим обязательное государственное социальное страхование на случай заболевания или потери трудоспособности регламентируется ст. ст. 236 - 241, 243 ТК и Положением о порядке обеспечения пособиями по государственному социальному страхованию, утвержденным Президиумом от 12 ноября 2004 г., с последующими изменениями и дополнениями.

При заболевании, трудовом или ином увечье, в том числе при бытовой травме, карантине и протезировании, государственному служащему выплачивается пособие по временной нетрудоспособности.
Основание выплаты - больничный лист (листок нетрудоспособности), выданный в соответствии с правилами, установленными Инструкцией о порядке выдачи документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность граждан.

Пособие выдается с первого дня утраты трудоспособности и до ее восстановления или до определения медико - социальной экспертной комиссией группы инвалидности.

Из этого правила установлены некоторые исключения. Например, при бытовой травме пособие выдается с шестого дня нетрудоспособности. Однако если травма явилась результатом стихийного бедствия (землетрясения, наводнения, урагана, пожара и т.п.) либо анатомического дефекта пострадавшего, действует общее правило.
В отдельных случаях, предусмотренных законодательством, государственный служащий может быть лишен пособия. Так, оно не выдается в случае умышленного причинения вреда своему здоровью с целью уклонения от служебных обязанностей; в случаях, если нетрудоспособность наступила вследствие травмы, полученной при совершении работником преступления, и др.Размер пособия зависит от причины заболевания, продолжительности непрерывного трудового стажа и некоторых других обстоятельств.

Следует отметить, что в данном случае учитывается любой трудовой стаж, а не только на государственной службе.

Пособие при временной нетрудоспособности вследствие трудового увечья или профессионального заболевания выдается в размере 100 процентов заработка. В таком же размере оно выплачивается государственным служащим: имеющим непрерывный стаж 8 и более лет; имеющим на своем иждивении трех и более детей, не достигших 16 (учащиеся - 18) лет (за некоторыми исключениями, связанными с увольнением по инициативе руководителя государственного органа за виновные действия); являющимся инвалидами Отечественной войны и приравненными к ним в отношении льгот; если временная нетрудоспособность наступила вследствие ранения, контузии, увечья или заболевания, полученных при выполнении интернационального долга.

В размере 80 процентов заработка пособие выплачивается государственным служащим: имеющим непрерывный трудовой стаж от 5 до 8 лет; имеющим непрерывный трудовой стаж до 5 лет, если они являются круглыми сиротами и не достигли 21 года.

Остальным пособие выдается (по общему правилу) в размере 60 процентов заработка. Во всех случаях размер пособия не может быть менее 90 процентов минимальной оплаты труда.

Если в связи с заболеваниями, трудовым или иным увечьем государственного служащего будут установлены признаки стойкого ограничения жизнедеятельности и необходимость социальной защиты, он направляется на медико-социальную экспертизу для определения группы инвалидности. Федеральные законы и законы субъектов Российской Федерации могут установить для государственных служащих и иные гарантии, позволяющие им более эффективно исполнять свои обязанности.

Таким образом, ст. 15 определяет лишь минимальный уровень гарантий - условий для работы, который должен обеспечить государственный орган. Этот уровень является правом государственного служащего, на которое он может претендовать.

Государственному служащему и членам его семьи обеспечивается государственная защита от насилия, угроз, других неправомерных действий в связи с исполнением им своих обязанностей по должности.

Основания и порядок применения мер такой защиты подлежат определению в специальном федеральном законе.

В настоящее время они урегулированы лишь для отдельных категорий государственных служащих предусматриваются следующие виды государственной защиты:

-применение уполномоченными на то государственными органами мер безопасности в целях охраны жизни и здоровья защищаемых лиц, а также обеспечение сохранности их имущества;

- применение мер правовой защиты, предусматривающих в том числе повышенную уголовную ответственность за посягательство на их жизнь, здоровье и имущество;

- осуществление мер социальной защиты, предусматривающих реализацию права на материальную компенсацию в случае гибели (смерти) защищаемых лиц, причинения им телесных повреждений или иного вреда их здоровью, уничтожения или повреждения их имущества в связи с их служебной деятельностью.

Органы, обеспечивающие безопасность, могут применять с учетом конкретных обстоятельств следующие меры:

- личную охрану, охрану жилища и имущества;
выдачу оружия, специальных средств индивидуальной защиты и оповещения об опасности;

- временное помещение в безопасное место;
обеспечение конфиденциальности сведений о защищаемых лицах;
перевод на другую работу (службу), изменение места работы (службы) или учебы;

- переселение на другое место жительства;

- замена документов, изменение внешности.

Расходы на содержание государственной службы являются составной частью расходов соответствующего бюджета на управление и включают затраты на: денежное содержание государственных служащих, материально - бытовое и социальное обеспечение, государственное страхование, повышение квалификации и переподготовку государственных служащих, организацию управления государственной службой.

По элементам затрат расходы, связанные с предоставлением гарантий государственным служащим, предусматриваются в бюджетной классификации.

По элементам затрат расходы по реализации гарантий, предусмотренных комментируемой статьей, в бюджетной классификации подразделяются на:

- фонд заработной платы административно - управленческого аппарата, в который входит заработная плата штатного персонала по должностным окладам и иные выплаты, предусмотренные федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации;

- начисления взносов на фонд заработной платы в обязательное государственное социальное страхование, пенсионный фонд по установленным тарифам;

- командировки, служебные разъезды (оплаты за проезд, суточные, подъемные и т.п.) и другие затраты.

Комитет Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам на заседании во вторник рекомендовал отклонить законопроект, устанавливающий обязательное государственное страхование депутатов законодательных органов власти субъектов РФ. Законопроект предусматривает, что обязательное страхование депутатов должно осуществляться за счет средств бюджетов субъектов Федерации в размерах, устанавливаемых законами субъектов РФ. Целью поправок является делегирование субъектам РФ права принимать законы, регулирующие обязательное государственное страхование депутатов законодательных органов власти субъектов РФ. Комитет отмечает, что законопроект противоречит действующему законодательству. В частности, в соответствии с законом "Об организации страхового дела в РФ" условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются только федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, а не законами субъектов РФ. Кроме того, согласно Гражданскому кодексу РФ посредством обязательного государственного страхования осуществляется страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Депутаты законодательных собраний субъектов РФ не относятся к категориям госслужащих, следовательно, для них не может быть установлено законом обязательное государственное страхование. В связи с этим комитет не поддерживает принятие законопроекта.