Сегодня все большею популярностью пользуется такое понятие, как чек. С его помощью можно не только платить по счетам, но и совершать оплату товаров и услуг. Подробнее о том, какими бывают виды чеков, а также о принципе их работы мы и расскажем в данной публикации.

Общее понятие о чеках и книжках

Как чудесно наблюдать с экрана телевизора, когда состоятельный иностранный гражданин платит за гостиничный номер или прочие услуги чеком из красивой книжки. Другое дело, что об этом понятии мало кто знает. В особенности многих смущают подробности оформления данной операции. Мы же со своей стороны постараемся пролить свет.

Итак, рассмотрим подробнее понятие, виды чека и общую характеристику данной Чековая форма подразумевает использование определенных ценных бумаг, находящихся в распоряжении плательщика.

Причем все чеки хранятся в специальной книжке. С ее помощью чекодержатель может выполнить оплату в пользу чекополучателя на указанную в нем сумму. Примечательно, что в качестве банка отправителя может выступать лишь та финансовая организация, в которой у чекодателя ранее был открыт счет. Именно с него в дальнейшем и будут списываться средства, но ровно на ту сумму, которая указана в чеке.

Какую информацию должен содержать чек?

Рассматривая подробнее виды чеков, нельзя не сказать о той информации, которую они обязательно должны содержать. Так, в них указываются следующие сведения:

• наименование документа (разновидность чека);
• сумма к оплате;
• сведения о плательщике с указанием номера его счета (именно с него в дальнейшем и будет выполнен платеж);
• валюта для оплаты;
• место, где был составлен чек и дату его заполнения;
• подпись чекодателя.

Примечательно, что при отсутствии хотя бы одного из необходимых пунктов, чек теряет свою изначальную ценность. Подробнее о том, какими бывают виды банковских чеков, мы расскажем дальше.

Какими бывают чеки?

В общей сложности виды чеков можно разделить на две большие группы: переводные (ордерные) и именные. Как правило, на именных чеках указывается имя чекодержателя. Переводной или ордерный - в свою очередь может быть выписан в пользу другого лица. При этом, если сумма на чеке будет выплачиваться наличными деньгами, то такие ценные бумаги называются кассовыми или денежными.

Если же в одной из граф документа присутствует пометка «расчетный», то его нельзя получить наличными. Однако данную сумму можно списать по безналичному расчету. Выполняется данная процедура со счета владельца книжки. А вот перечислить деньги реально исключительно на счет предъявителя. Такие операции называются расчетными. Причем если при заполнении документа был указан номер конкретного счета, то чекополучатель имеет право сделать перевод средств только на него.

Помимо этого, осуществляются расчеты чеками (виды чеков и общее понятие о них можно найти в нашей статье) на получателя. В отличие от предыдущих разновидностей ценных бумаг, эти - выписываются без указания чекополучателя. Позднее, когда владелец книжки решает оплатить какие-либо услуги или товар, предоставленный частным лицом, в своем расчетном листе он указывает предполагаемого получателя.

Какие это кроссированные, предъявительские и ордерные чеки?

В свою очередь, виды банковских чеков можно разделить на кроссированные, предъявительские и ордерные. Кроссированная переводится как перечеркнутая. На ней может быть изображена косая черта (одна или две) либо присутствовать надпись. Однако встречаются и случаи, когда одновременно используется линия и надпись. Выполнять данное кроссирование могут как чекодатели, так и получатели.

Кроссирование бывает специальным и общим. В первом случае на таких ценных бумагах указывается название финансовой организации, отвечающей за выдачу книжки. Это означает, что обналичиванием или оплатой такого чека занимается именно тот банк, который и указывался при кроссировании. Во втором случае также упоминается наименование кредитного учреждения, но дополнительно внедряется новая пометка - «банк». Однако такие виды расчетных чеков не обналичиваются. Сумму, указанную на них, можно лишь перевести на счет получателя. Конечно, потом их можно обменять на отечественную валюту, но на это уйдет время.

Не стоит путать несколько идентичных понятий

Помимо ценных бумаг, в расчетах принимают участие и другие носители информации, которые схожи лишь названием. Так, например, в торговых точках встречаются кассовые чеки. Они представляют собой особую квитанцию, распечатанную на бумажном носителе.

Наиболее распространены такие виды чеков в магазине, супермаркете и прочих точках продаж товаров и услуг. Как правило, их распечатывают на особой ленте, исходящей из кассового аппарата.

На таком носителе указывается следующая информация:

• название магазина;
• адрес организации или филиала;
• цена приобретенного товара или услуги;
• правовая форма организации;
• номер чека;
• ИНН кассира или продавца;
• сумма с учетом налогов и сборов (часто также расписывается полученная сумма и размер выданной сдачи);
• время операции;
• электронный адрес или сайт организации;
• слова благодарности (Спасибо за покупку!).

Однако данные виды кассовых чеков выдают после получения от клиента наличных денег или выполнения его оплаты картой. Иногда их необходимо предъявить для получения уже оплаченного товара.

Разновидности кассовых чеков: какими они бывают?

В зависимости от своего назначения, а также разновидности товаров и услуг виды кассовых чеков условно разделяют на: бумажные и электронные. В первом случае клиент получает распечатанный на бумажном носителе чек, а во втором - лишь его электронную версию.

К слову, при получении электронного бланка его всегда можно плавно перевести в альтернативную бумажную версию. Но для этого его сначала нужно распечатать. Чек в электронном виде реально получить после оплаты картой или при использовании виртуальной валюты в интернет-магазинах.

Что представляет собой товарный чек?

Кроме вышеупомянутых, встречаются и другие чеков. В частности, к ним можно отнести бумажные носители, которые используют частные предприниматели для отчетности. В данном случае имеется в виду бланк товарного чека, являющийся прекрасным дополнением полученного ранее кассового документа (квитанции). Обычно он не относится к стандартным потому как выполняет вспомогательную функцию. Тем не менее в нем присутствует следующая информация:

• название и разновидность документа;
• контактные данные предпринимателя;
• даты получения;
• номер бланка;
• полный список товаров и услуг;
• сумма;
• подпись и полные данные ответственного лица, выдающего чек.

Примечательно, что в такой документ записывается информация о каждом из приобретенных товаров и услуг (с учетом его стоимости и веса). Для большего удобства различные виды операций с чеками записываются в соответствующую тетрадь учета или кассовую книгу.

Что можно делать с чеками?

Если говорить о стандартных ценных бумагах, помещенных в книжку, то с их помощью можно оплачивать товары и услуги. Благодаря бумажным носителям можно получить саму продукцию или сервис, но только после их полной оплаты. Кроме того, именно кассовый носитель поможет решить конфликтную ситуацию, например, если вы приобрели бракованное изделие или некачественную вещь. Либо произошла какая-то путаница с ценой. А товарные чеки помогают вести учет количества проданных товаров и считать конечную сумму.

Виды чеков в Сбербанке

Есть расчетные чеки и в Сбербанке. Здесь используются удостоверяющие право на получение определенной суммы (обычно она варьируется в пределах 10-100 000 рублей). Они выдаются на имя клиента, но только после внесения им денег на счет. Примечательно, что на одно имя в банковской организации может быть выдано не более одного чека. При желании данный документ можно переписать на имя другого клиента. Но в таком случае все права на него получает новый владелец.

Эти виды чеков могут:

• оплачиваться наличными в пользу физлиц;
• использоваться как оплата за товар или услугу;
• применятся с целью подтверждения оплаты за продукцию или сервис.

В Сбербанки ранее работали и так называемые дорожные чеки. О них говорим ниже.

Что представляют собой «тревел» или дорожные ценные бумаги?

Еще одной разновидностью платежных документов считаются дорожные чеки. Эти ценные бумаги обычно выпускаются турфирмами, банками, международными валютными системами и прочими финансовыми организациями. По сути, они являются своего рода расчетными документами, позволяющими купить ту или иную услугу, товар. Владельцем такого платежного носителя могут быть любые физические лица. При этом в момент совершения покупки будущий держатель такого документа обязан на нем поставить свою роспись.

Ситуация с оплатой в России и за рубежом

В отличие от большинства иностранных государств в РФ данные не распространены. Однако ими все же занимаются некоторые финансовые организации, например, ранее это был Сбербанк России. В данный момент обменять и купить такие платежные документы можно в «Связь-Банке», ВТБ Банке Москвы и «Банке Уралсиб». Примечательно, что некоторые из них даже устраивают своеобразные акции с призами, цель которых привлечение внимания к относительно новому виду оплаты.

В банках, работающих с ценными бумагами можно приобрести платежные инструменты American Express. При этом номинал таких чеков составляет от 50 и до 500 долларов США и евро. Размер комиссии за их покупку в данной организации взимается в пределах 0,5 %. В качестве обменной валюты обычно используются отечественные рубли или иностранные банкноты.

Здесь же любители данных видов документов вправе расплатиться ими. В этом случае со счета держателя чеков выполняется списание необходимой суммы. Правда, заплатить таким образом можно разве что в магазинах беспошлинной торговли (дьюти-фри). В остальном же документы реально обменять на отечественную или иностранную валюту по текущему курсу банка.

Большой популярностью такие чеки пользуются в Америке. Здесь с их помощью можно купить любые товары и услуги. Поэтому, отправляясь в путешествие по США, смело запасайтесь платежными документами, равноценными местной валюте.

Как найти банки для обмена и покупки?

Для того чтобы найти подходящую организацию, где можно купить или обменять ваши дорожные чеки, необходимо перейти на официальный русскоязычный ресурс American Express aetclocator.com. Здесь следует задать соответствующие параметры, по результатам которого вы сможете найти ближайшее к вам отделение финансовой организации. Например, выбирая страну Россию и город Москва, можно получить список из семи отделений «Связь-Банка».

Аналогичную информацию можно узнать на сайте americanexpress.com, предварительно, выбрав страну и предпочитаемый язык интерфейса.

Разновидности и особенности дорожных инструментов

В данный момент известны следующие виды дорожных чеков:

• American Express и Visa Interpayment.
• CitiCorp.
• Thomas Cook Mastercard.

Наиболее востребованными считаются American Express. Они принадлежат самой известной компании эмитенту, и выпускается для следующего вида иностранной валюты:

• австралийского и американского доллара;
• саудовского реала;
• фунта стерлингов;
• китайского юаня;
• канадского доллара;
• евро;
• японской йены и т. д.

В настоящий момент в России действуют только долларовые ценные бумаги и евро. Остальные практически не пользуются популярностью. По этой же причине их очень мало в обороте.

Как приобрести и сложно ли это?

Для того чтобы приобрести необходимо приехать в выбранное отделение банка, уточнить курс и заказать документы подходящего номинала. При этом из документов вам понадобится внутренний или заграничный паспорт. После их получения, необходимо поставить свою подпись в левом верхнем углу. Данное действие поможет избежать неприятностей, связанных с потерей или хищением ваших платежных инструментов. Иными словами, никто не воспользуется ими кроме вас. В подтверждение вашей покупки, как правило, выдается квитанция. В ней описывается суть приобретения, номинал, потраченная сумма и ваши контактные данные.

В чем преимущества дорожных инструментов?

Использование дорожных чеков связано с рядом преимуществ. К примеру, эти документы не имеют срока действия. По этой причине их часто не только хранят годами, но и даже могут передавать по наследству.

Вторым плюсом использования чеков является возможность вывода за границу большой суммы денег. В данном случае, не предполагается никаких ограничений. Особенно это удобно, когда конечной целью вашей поездки является покупка недвижимости или транспортного средства. Однако если сумма будет превышать 10 000 долларов, то необходимо будет вписать ее в таможенную декларацию.

Более того, чеки прекрасно конвертируются за границей. Обменивая их на местную валюту, можно серьезно сэкономить. К тому же размер комиссии за обмен одной ценной бумаги часто не превышает один доллар.

Безопасно ли использовать?

Использование дорожных чеков абсолютно безопасно. Даже если вы потеряете хотя бы один, решить проблему вам помогут в ближайшем представительстве вашего банка. Для возвращения платежных документов вам достаточно лишь предъявить квитанцию об оплате или указать номера утерянных платежных поручений. Ну и, конечно, все дорожные документы являются именными. Следовательно, кроме вас, ими никто и не сможет воспользоваться.

Негативные моменты использования

Среди негативных моментов использования дорожных чеков можно выделить тот факт, что вам в любом случае придется иметь дело с наличными деньгами. Именно их вы получите в качестве сдачи после совершенной вами покупки. А наличие наличных денег за границей всегда связано с определенными рисками, например, утерей или кражей. И, конечно, если вам понадобится обменять ваши документы на местную валюту, придется поискать банки, выполняющие такие операции.

Если говорить в целом о чеках, то их удобство очевидно. Они позволяют упростить процесс получения товара или услуги, но в то же время связаны с определенными нюансами. В частности, в России вам придется еще побегать в поисках торговых точек, их принимающих. Совсем иначе обстоит дело с кредитными картами. Их везде принимают, обналичивают и обменивают.

Всем нам памятны многочисленные вестерны, где бравые и самоуверенные джентльмены по поводу и без доставали из внутренних карманов пиджаков заслюнявленные чековые книжки , что-то там малевали, после чего выдирали оттуда уже засвидетельствованные своими закорючками бумажки, вручали их страждущим с благословением, мол, идите и получите .

У большинства наших сограждан подобные манипуляции вызывали недоумение, ибо в добропорядочность плательщика верилось с трудом.

Зная природные таланты некоторых народных умельцев по части воспроизведения вензелей и всяких «подписюлек», советское государство не шибко-то торопилось с ратификацией о .

Подобная форма расчетов так и не сыскала в тогдашнем государстве столь широкого распространения, как где-то там, в дальнем, так сказать, зарубежье…

После распада Союза ССР, бурного развития отечественной , появления компьютеризированных форм расчетов, банковских , электронных денег и прочих платежных средств использование чеков и вовсе сошло на нет.

Тем не менее, редкие случаи вовлечения их в нашу повседневную жизнь все же имеют место быть.

И поскольку чеки суть специфические, но все же , о них стоит иметь хотя бы базовое представление.

Итак, мы уже отметили про себя, что чеки – это , в первую очередь, ценные бумаги.

Их отличительная особенность – удостоверять от каких бы то ни было условий , даваемые чекодателями банку, о платежей в пользу чекодержателей в размере заявленных в них сумм.

Таким образом, в , возникающих по поводу выдачи и исполнения чека, фигурируют три действующих лица:

ЧЕКОДАТЕЛЬ , коим в нашей стране может быть только юридическое лицо, хранящее деньги в банке;

ЧЕКОДЕРЖАТЕЛЬ , которым может быть как юридическое, так и физическое лицо, являющееся получателем средств; именно на имя чекодержателя и выписывается чек;

ПЛАТЕЛЬЩИК , роль которого вправе только банк, в котором хранятся деньги чекодателя; никто, кроме банка, не может быть указан в чеке в качестве плательщика.

Все чеки изготавливаются типографским способом и изначально группируются в уже упоминавшиеся нами чековые книжки .

Форма чека может варьироваться в известных пределах и определяться каждой самостоятельно.

Как бы коряво ни был составлен чек, существует исчерпывающий перечень его ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ реквизитов.

Отсутствие любого из них (за исключением места составления чека, о чем я скажу чуть ниже) превращает чек в то, чем, простите, принято пользоваться в общественных туалетах…

Приведенный ниже список стоит запомнить, если ваша текущая профессиональная в той или иной степени перемежается с использованием чеков:
наличие в тексте ценной бумаги слова «чек»;
поручение банку о денег;
конкретный размер подлежащих выплате средств;
вид , в которой должен быть произведен платеж;
наименование банка (плательщика);
номер банковского счета;
дата составления чека;
место составления чека;
личная подпись чекодателя.

Если в чеке явно не указано место его составления, таким местом признается место нахождения чекодателя. Чек считается действительным.

Кроме перечисленных, допустимо включение в текст и иных реквизитов, предусмотренных установленной формой, особенностями и/или банковского законодательства.

О том, как исполняются чеки, мы поговорим в следующий раз…

(амер. cheek) чек

один из распространенных видов ценных бумаг, представляющих денежный документ установленной формы. По своей сути чек есть безусловное распоряжение, приказ чекодателя (лица, выписавшего чек) банку или другому кредитному учреждению о выплате держателю чека (лицу, которому выдан чек) указанной суммы денег. Эта сумма снимается с чекового счета чекодателя в банке и переводится или непосредственно выдается банком чекодержателю. Такая чековая операция предварительно предусмотрена чековым договором между банком и чекодателем. Банк может оплатить чеки и в счет кредита чекодателю. Чеки бывают именные (выписанные на определенное лицо), ордерные (выписанные в пользу какого-либо лица) либо предъявительские (на предъявителя). Чеки действительны в течение определенного срока. Для расчета между банками используются банковские чеки.

Словарь финансовых терминов

ЧЕК

по законодательству РФ вид ценной бумаги, документ установленной формы, содержащей письменное поручение чекодателя плательщику произвести платеж чекодержателю указанной в нем денежной суммы. Образец чека утверждается Центральным банком РФ. ЧЕК должен содержать: наименование "чек", включенное в текст документа на том языке, на котором документ составлен; поручение плательщику выплатить конкретную денежную сумму; наименование плательщика и счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись чекодателя. Отсутствие в документе хотя бы одного из указанных реквизитов лишает его силы чека. Заполнение ЧЕКА допускается как от руки, так и с использованием технических средств. Использование факсимиле при подписании ЧЕКА не допускается. На ЧЕКЕ, выданном от имени юридического лица, должна быть поставлена его печать. Как правило, ЧЕК выставляется в банк, где чекодатель имеет средства, которыми он распоряжается путем выставления ЧЕКА, и оплачивается за счет средств чекодателя. ЧЕК не может быть акцептирован плательщиком. Учиненная на ЧЕКЕ надпись об акцепте считается несуществующей. В случае несовпадения в ЧЕКЕ сумм, написанных словами и цифрами, ЧЕК имеет силу на сумму, написанную словами.

Толковый словарь живого великорусского языка, Даль Владимир

чек

(родит. п. чека), вырезанный вкладчиком из книжки на текущий счет листок, с распиской на нем в получении обратно части вклада, ярлык, талон.

чек

м. и чека ж. англ. род ярлыка на полученье денег, купон, марка.

Толковый словарь русского языка. Д.Н. Ушаков

чек

чека, м.(англ. check или cheque).

Талон, квитанция из кассы в приеме денег за покупаемый товар (торг.). товар без чека не выдается.

Талон в кассу с обозначением суммы, к-рую следует уплатить за покупаемый товар (торг.). Выписать чек на кило ветчины.

Толковый словарь русского языка. С.И.Ожегов, Н.Ю.Шведова.

чек

Ценная бумага, содержащая распоряжение вкладчика выдать предъявителю означенную сумму с текущего счета. Ч. на предьявителя.

Талон из кассы с обозначением суммы, полученной за товар, или в кассу от продавца с указанием суммы, к-рую следует уплатить.

прил. чековый, -ая, -ое. Чековая книжка.

чек

А, м. Огороженный земляными отвалами участок, засеваемый рисом. Рисовые чеки. Кромка чека.

прил чековый, -ая, -ое.

Новый толково-словообразовательный словарь русского языка, Т. Ф. Ефремова.

чек

1. Талон из кассы, удостоверяющий, что покупаемый товар оплачен.

   Талон от продавца с указанием суммы, которую следует уплатить за покупаемый товар.

Энциклопедический словарь, 1998 г.

чек

в сельском хозяйстве - огороженный земляными валиками, тщательно выровненный участок поля для выращивания риса. Площадь чека 1-4 га, укрупненного чека (карты-чека) 12-16 га.

чек

ЧЕК (англ. check, cheque)

ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное письменное распоряжение чекодателя (обычно владельца текущего счета) банку уплатить держателю чека указанную в нем сумму. Чек должен быть предъявлен к оплате в течение срока, установленного законодательством. Различают чеки именные, на предъявителя и ордерные (выписанные в пользу определенного лица или по его приказу). Практикуются также так называемые туристские или дорожные чеки (тревеллерс чеки).

В розничной торговле квитанция кассы о приеме денег от покупателя.

чек

ЧЕК (Cech) Томас Роберт (р. 1947) американский молекулярный биолог. Основные исследования по механизмам передачи генетической информации. Открыл (одновременно с С. Олтменом) ферментативную активность у рибонуклеиновых кислот (рибозимы). Нобелевская премия (1989, совместно с Олтменом).

Большой юридический словарь

чек

(англ. cheque, check) - ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК РФ). В качестве плательщика по Ч. может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления Ч. Отзыв Ч., пока не истек срок для его предъявления, не допускается. Выдача Ч. не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Оплачивается за счет средств чекодателя при условии предъявления его в срок, установленный законом. ГК РФ предусматривает именной и переводный Ч. Именной Ч. не подлежит передаче. В переводном Ч. индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным. Лицо, владеющее переводным Ч., полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.

Чек (фильм)

«Чек» - остросюжетный триллер Бориса Гиллера, снятый и выпущенный в прокат в 2000 году.

Чек

Чек - ценная бумага , содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платёж указанной в нём суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путём выписывания чеков, чекодержателем - лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для предъявления его к оплате.

Существуют денежные чеки и расчётные чеки. Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, например на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы и т. д.

Расчётные чеки - это чеки, используемые для безналичных расчётов, это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определённой денежной суммы с его счета на счёт получателя средств.

Акцепт чека - не предусмотрен, проставление соответствующих выражений не будет порождать правовые последствия.

Чек (значения)

• Чек - ценная бумага.
• Чек - остросюжетный триллер.
• Чек - участок пахотной земли для выращивания риса или других культур.
• Чек, Томас Роберт - американский молекулярный биолог.

ЧЕК (альбом группы «Контора Кука»)

«ЧЕК» - десятый альбом группы « Контора Кука ».

Примеры употребления слова чек в литературе.

Едва только собиравшийся уходить аггел повернулся к дверям, как Лева, сорвав предохранительную чеку , сунул запал в задний карман его брюк.

Филипп, -- сказал он улыбаясь, -- позвони завтра мисс Айвз в мой офис, она выдаст тебе чек на десять тысяч долларов.

Кассирша аптекарского магазина не могла надивиться, что за то время, пока она, сидя за конторкой, принимала чеки и деньги и давала сдачу, ее двоюродная сестра не только успела выйти замуж и вырастить двоих детей восьми и девяти лет, но даже как будто постарела.

Беда одна, даже в Чека вызывали, спрашивали не есть ли его цвет афишированием его же политических воззрений.

Шустрику позвонили, чтобы сообщить об этом, через несколько минут после того, как с утренней почтой он получил чек из банка Депера, выписанный Алтеей Бернсайд, на содержание Чарльза Бернсайда в его центре.

После взрыва гранаты Тупиков искал чеку , которую метавший гранату бросал на землю, и укладывал ее, чтобы потом доказать начальнику боепитанья, что граната подорвана.

Фаринтош был неглупым человеком и скоро подобрал себе двух энергичных помощников - рудокопа по имени Бурт и молодого уэльсца Уильямса, который покинул родные края в вихре поддельных чеков и, переменив фамилию, начал новую жизнь к югу от экватора.

Никелированная касса сыграла матчиш и выбросила три чека , Никифор съел варенец, вскрыв запечатанный бумагой стакан, и кремовое пирожное, похожее на клумбочку.

Своим же людям он уже две недели вынужден был платить не кредами, а вексельными чеками .

Может, плюнуть на все, сбегать на угол проспекта Вургуна и Кецховели, там сейчас должен дежурить Керим, за чек опиума он берет двадцатник, потому что опиум привозной, не местный, из Средней Азии или даже из Вьетнама, но это ерунда, двадцатник как раз есть.

Рыбок запускают на рисовые чеки -- количество комаров уменьшается, гамбузии же отлично развиваются и, несмотря на незначительную величину, могут служить украшением любого стола!

Вместе с часами вам обязательно должны выдать заполненный технический паспорт, гарантийный талон и товарный чек .

Он отбросил сомнения и принялся обдумывать странное происшествие с германиевым чеком на Мерфи.

Эли и американец пришли к соглашению, и мистер Герон подписал чек на пятнадцать миллионов долларов - для начала.

Тот факт, что Алан абсолютно прав насчет чека , с которым у мистера Гонта не должно быть никаких затруднений, если он честно ведет игру, злил ее еще больше.

Чек

■ Чеком называется ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является юридическое или физическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем – юридическое или физическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком – банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Кроме указанных участников чека, в его обороте могут участвовать индоссанты – чекодержатели, передающие чек другим лицам с помощью передаточной надписи – индоссамента, и авалисты, которые, как и в векселе, выступают поручителями за одного из участников чека, оформляя свое поручительство соответствующей надписью на чеке (авалем).

Из истории чеков

Возникновение чеков как кредитных инструментов обращения связано с развитием коммерческих банков и сосредоточением на их текущих счетах денежной наличности. Впервые чеки стали применяться на рубеже XVI–XVII вв. в Нидерландах и Великобритании и имели форму банковских квитанций на предъявителя, которые можно было использовать для расчетов. Во второй половине XIX в. в некоторых европейских странах были приняты первые чековые законы. По мере развития торговли и банковского дела чеки стали применяться не только во внутреннем платежном обороте, но и в международных расчетах. С целью унификации порядка применения чек стал предметом международного соглашения. В 1931 г. в Женеве были подписаны три чековые конвенции – о Единообразном чековом законе, о разрешении некоторых коллизий законов о чеках и о гербовом сборе в отношении чеков.

СССР, а впоследствии и Россия, не вступили в Женевскую конвенцию, и порядок обращения чеков в нашей стране определяется внутренними актами. Так, постановлением Верховного Совета РФ от 13.02.1992 было утверждено положение о чеках, на основании которого Банк России утвердил правила расчетов чеками на территории Российской Федерации (письмо Банка России от 20.01.1992 № 18-11/52). С введением в действие части второй ГК РФ эти документы утратили силу. Форма чека была установлена постановлением Президиума Верховного Совета РФ от 13.01.1992 № 2174-1 "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца". ГК РФ определяются и реквизиты, которые должен содержать чек.

Как и в векселе, отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Обязательные реквизиты чека:

• 1) наименование "чек", включенное в текст документа;
• 2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
• 3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
• 4) указание валюты платежа;
• 5) указание даты и места составления чека;
• 6) подпись лица, выписавшего чек (чекодателя).

Включение наименования "чек" в текст документа называют также "чековая метка". Чек, не содержащий указания места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о процентах считается ненаписанным.

Основанием для выдачи чека является соглашение между чекодателем и плательщиком (чековый договор), согласно которому, как правило, последний обязуется оплатить чеки при наличии у него средств, находящихся на счете. Во исполнение договора плательщик выдает чекодателю чековую книжку. Чек должен соответствовать формальным требованиям закона. Плательщик по чеку – банк, в котором находятся денежные средства чекодателя, должен при предъявлении ему чека к оплате удостовериться, как указано в законе, "всеми доступными средствами" в подлинности чека и правомочиях чекодержателя. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов. Последнее понятно, так как на чеке могут быть подписи индоссантов неразборчивые настолько, что процедура оплаты чека может затягиваться надолго.

Как указывалось, чек может передаваться от одного лица к другому путем индоссирования. В переводном чеке индоссамент имеет силу расписки за получение платежа. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. Чекодатель не может передавать вексель с помощью индоссамента. Именной чек не подлежит передаче.

Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом (10 дней с момента его выписки).

Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля, который может выдаваться любым лицом, даже участником векселя, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе (аллонже) с исполнением надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.

Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, то места его нахождения и даты совершения надписи. Авалист отвечает так же, как и то лицо, за которое он дал аваль. Более того, его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того лица, за которое он дал гарантию, и против тех лиц, которые обязаны перед последним.

Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится за счет средств чекодателя, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком. Например, банк может предоставлять своему клиенту краткосрочные кредиты, за счет которых будут оплачиваться его чеки.

Отказ плательщика оплачивать чек должен быть удостоверен одним из следующих способов:

• 1) совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;
• 2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;
• 3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека, а если предъявление чека состоялось в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта. Извещение осуществляется путем посылки извещения (нотиса), составленного в произвольной форме. Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта, а также его авалиста полученное им извещение. Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав, но обязан возместить убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека, размер которых не может превышать сумму чека.

В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.

Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек.

Иск чекодержателя к указанным лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.

« Чек» происходит от персидского и переводится как «документ», «договор». Чек (cheque, англ., check, ам.) – письменное безусловное предложение чекодателя плательщику совершить платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чековая форма расчетов возникла как закономерный этап развития денежного обращения в процессе постепенного вытеснения из него наличных денег. Чек обладает рядом специфических черт, отражающих его правовую природу:

1. Чек – это ценная бумага ;

2. Безусловный характер обязательства по чеку;

3. Чек - абстрактное обязательство . Права чекодержателя не зависят от основания выписки чека;

4. Чек – денежное обязательство . Чек дает право уполномоченному лицу требовать исключительно уплаты определенной денежной суммы;

5. Чек – строго формализованный документ . Признание документа чеком предполагает наличие в нем определенного набора составных элементов - реквизитов. Несоответствие формы документа формальным признакам имеет своим следствием утрату силы чека.

Чековая форма расчетов обладает следующими особенностями:

1. Чековая форма расчетов представляет собой гарантированную форму расчетов , поскольку выписываемый чек должен иметь покрытие . Источником покрытия могут выступать средства, находящиеся на текущих и других счетах клиента. В качестве источника покрытия могут быть также средства предоставленного банком кредита.

2. Плательщиком по чеку всегда выступает банк , в котором чекодателю открыты текущие, депозитные или другие счета. Однако банк-плательщик не несет ответственности перед чекодержателем за оплату выставленного на него чека. Он осуществляет платеж только при наличии средств у чекодателя.

3. Выдача чека не является погашением долга, поскольку его оплата происходит только после передачи средств в распоряжение чекодержателя наличными или безналичным путем.

4. Чек оплачивается по предъявлении и не является инструментом кредита.

Чек выполняет функции средства обращения и платежа . Чек возник из функции денег как средства платежа. Чеки замещают в обороте деньги, однако не являются действительными деньгами. Он является обязательством частного порядка и не может использоваться как всеобщее платежное средство. Как средство обращения чек также используется в ограниченных пределах. Чек является исключительно письменным распоряжением банку на выплату средств с текущего счета чекодателя. Чек не выступает инструментом кредита, и всякое начисление процентов на его сумму запрещено. Он оплачивается по предъявлении.

Чековая форма расчетов имеет свои достоинства . Они заключаются в упрощении расчетов между контрагентами, а также между банком и клиентом; ускорении платежей, поскольку чеки оплачиваются по предъявлении; экономии расходов по обращению действительных денег.

Вопрос 2. Законодательные основы использования чеков в международном платежном обороте.

Форма чеков и их обращение регламентируется национальным законодательством и нормами международного права. С расширением сферы применения чеков в международном платежном обороте возникла необходимость разрешения коллизий в чековом обращении и унификации чековых законов. Такая унификация была проведена на Женевской конференции в 1931 г. Результатом работы Женевской конференции явилось подписание странами-участницами трех конвенций:

v Конвенции, устанавливающей единообразный закон о чеках (Единообразный чековый закон, ЕЧЗ);

v Конвенции, имеющей своей целью разрешение некоторых коллизий законов о чеках;

v Конвенции о гербовом сборе в отношении чеков.

В мировом хозяйстве наряду с женевскими правилами ряд стран используют нормы англо-американского права в регулировании чекового обращения.

В настоящее время по отношению к регулированию чекового обращения все страны мирового хозяйства можно разделить на три группы :

1) Страны, придерживающиеся норм ЕЧЗ и имеющие национальные законодательства, основанные на Женевских конвенциях;

2) Страны, основывающие свое национальное законодательство о чеках на англо-американской системе права;

3) Страны, имеющие собственное законодательство, не относящееся ни к одной из двух доминирующих систем права (Россия, Болгария).

Вопрос 3. Содержание чекового документа.

В соответствии с ЕЧЗ чек должен содержать следующие основные элементы:

1) «чековую метку» - наименование «чек», выраженное на том языке, на котором он составлен;

2) простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму;

3) наименование плательщика;

4) указание места платежа, в котором должен быть совершен платеж;

5) указание даты и места составления чека;

6) подпись чекодателя.

Чек может быть выставлен на чекодателя. Допускается выставление чека и за счет третьего лица.

В соответствии с ЕЧЗ чек может быть выставлен в нескольких экземплярах, за исключением чеков на предъявителя. В случае выставления чека в нескольких экземплярах:

Ø в тексте чека следует указывать последовательный номер каждого экземпляра, иначе каждый экземпляр будет рассматриваться как самостоятельный чек;

Ø платеж по одному экземпляру автоматически погашает все другие экземпляры;

Ø при передаче чека по индоссаменту индоссируются все экземпляры чека одному лицу.

Вопрос 4. Обращение чеков в международном платежном обороте.

Чек относится к категории оборотных документов и может передаваться по индоссаменту. Индоссамент совершается на оборотной стороне чека и подписывается лицом, сделавшим надпись. Индоссамент может быть также совершен на аллонже.

Чекодатель может определить чек как оборотный или безоборотный.

Чек, выставленный с оплатой определенному лицу с прямой оговоркой «приказу» или без нее может быть передан по индоссаменту. Чек, выставленный с оплатой определенному лицу с оговоркой «не приказу» или равнозначной, может быть передан лишь с соблюдением формы и последствиями обыкновенной цессии .

Различают следующие виды индоссаментов: именной; ордерный; бланковый; препоручительный.

Именной индоссамент – индоссамент, указывающий наименование лица, которому передается чек. Ордерный индоссамент – индоссамент, содержащий наименование лица, которому передается чек, с оговоркой «или его приказу». Бланковый индоссамент – индоссамент, состоящий из одной подписи индоссанта.

Препоручительный индоссамент – индоссамент, который уполномочивает названное в нем лицо на реализацию всех прав по чеку, но индоссировать его он может только в порядке препоручения . Такой индоссамент используется при передаче чека банку для получения платежа в пользу индоссанта. Банку могут также вменяться функции по протесту чека в случае его неоплаты. Препоручительный индоссамент сопровождается специальной оговоркой «валюта к получению», «на инкассо», «как доверенному».

Индоссамент выполняет три функции:

1) трансферабельную. Индоссамент передает права получения платежа по чеку от одного лица к другому.

2) гарантийную. Индоссант принимает на себя ответственность за оплату чека перед индоссатом. Все индоссанты несут солидарную ответственность перед чекодержателем.

3) легитимационную. Она заключается в подтверждении правовых полномочий нового держателя чека. С помощью индоссамента указывается, что держатель чека владеет им на законных основаниях.

Вопрос 5. Виды чеков.

В мировой банковской и коммерческой практике используется значительное разнообразие чеков, которые можно классифицировать по различным признакам.

1.По степени идентификации получателя денег по чеку различают именные, ордерные и предъявительские чеки .

2. По способу платежа по чеку различают расчетные и кроссированные чеки.

3. По субъектам эмиссии чеки подразделяются на банковские и фирменные (коммерческие).

Особую группу составляют дорожные чеки. Дорожный чек – обязательство выпустившей его компании выплатить указанную в чеке сумму владельцу чека. Дорожный чек представляет собой выпущенный типографским способом бланк, в который внесены все реквизиты чека, включая сумму чека. Дорожные чеки по внешнему виду весьма схожи с банкнотами.

Долгое время дорожные чеки являлись доминирующим инструментом на данном сегменте рынка банковских услуг. Однако появление кредитных карточек создало чекам весьма жесткую конкуренцию. Они становятся все более удобными для клиентов, регулярно выезжающих за границу. Имеет место тенденция сокращения объемов продаж крупнейшими эмитентами дорожных чеков. Однако, несмотря на сильную конкуренцию со стороны кредитных карт, крупные компании по выпуску дорожных чеков прогнозируют сохранение этим бизнесом своих позиций на мировом рынке достаточно долгое время. Этому будет способствовать и имеющая место проблема в технологии использования кредитных карточек, которая не может быть решена быстро: существующая несовместимость систем банкоматов в разных частях света.